¿Cancelar la hipoteca o invertir ese dinero?
Si tenés plata extra, la decisión no es obvia: a veces conviene prepagar y a veces rinde más invertirla, según la tasa de tu crédito y la inflación. Compará antes de decidir.
El levantamiento de hipoteca es el trámite que deja tu propiedad libre de deuda una vez que terminás de pagar el crédito hipotecario. No es automático: hay que pedirle al banco el "libre deuda" e inscribirlo en el Registro de la Propiedad. Y si tenés plata extra para cancelar antes de tiempo, conviene analizar si te conviene levantar la hipoteca o darle otro uso a ese dinero. Acá te lo explicamos.
Puntos clave
- El levantamiento libera tu propiedad del gravamen hipotecario.
- Ocurre tras el pago total del crédito y el libre deuda del banco.
- Hay que inscribirlo en el Registro de la Propiedad Inmueble.
- Cancelar antes ahorra intereses, sobre todo en los primeros años.
¿Qué es la hipoteca?
La hipoteca es un derecho real de garantía: asegura el cumplimiento de una obligación, como el pago de un crédito hipotecario. El inmueble queda gravado pero sigue en poder de su propietario. Si la deuda no se paga en el plazo acordado, el acreedor puede iniciar la ejecución hipotecaria y el inmueble se remata judicialmente para cobrar lo adeudado.
¿Qué es el levantamiento de hipoteca?
El levantamiento de hipoteca es el procedimiento para que tu inmueble quede libre del gravamen cuando la deuda se cancela. Con ese trámite se dan por terminadas las restricciones que la hipoteca imponía sobre tu propiedad. Ocurre, en general, como consecuencia del pago total del crédito hipotecario.
Pasos para levantar la hipoteca
Cuando terminás de pagar la hipoteca, tenés que ir al banco o entidad que te dio el préstamo y pedir el levantamiento. Este paso es clave: no podés inscribir el levantamiento en el Registro de la Propiedad Inmueble hasta que el banco emita el libre deuda del crédito. Para inscribirlo, presentás:
- La nota en la que la entidad, como acreedor, manifiesta su voluntad de levantar la hipoteca.
- Copia del DNI del titular.
- La escritura de la propiedad y de la hipoteca.
Todo esto tiene un costo en honorarios de escribano y aranceles registrales que paga el dueño de la propiedad. Si querés entender el proceso completo desde el otro lado, mirá cómo hipotecar una casa; y si sos extranjero, revisá los créditos hipotecarios para extranjeros en Argentina.
¿Cuándo conviene levantar la hipoteca?
Si podés adelantar pagos, hacelo en los primeros años. Los bancos usan el sistema francés de amortización, que concentra los intereses al principio del crédito: mientras antes cancelás capital, menos intereses pagás en total. Podés hacer cancelaciones parciales o la cancelación total.
Cargos por cancelar la hipoteca
Los intereses se calculan sobre la deuda pendiente, así que cancelar temprano abarata el crédito. Ahora bien, los bancos suelen cobrar una comisión por cancelación anticipada, con montos que varían según la entidad y según sea total o parcial (un porcentaje sobre el capital que adelantás). Antes de decidir, sumá ese cargo al cálculo.
¿Cancelar la hipoteca o invertir ese dinero?
Si tenés plata extra, la decisión no es obvia: a veces conviene prepagar y a veces rinde más invertirla, según la tasa de tu crédito y la inflación. Compará antes de decidir.
¿Conviene levantar tu hipoteca?
Levantar la hipoteca te devuelve la propiedad libre y te saca un gasto fijo de encima, pero no siempre es la mejor jugada con el dinero. Si la tasa de tu crédito es baja frente a la inflación o a lo que podrías ganar invirtiendo, quizás rinda más no prepagar.
Calculá el ahorro de intereses, restá la comisión por cancelación y compará contra la alternativa de invertir ese dinero antes de decidir.
Calculá el ahorro de intereses, restá la comisión por cancelación y compará contra la alternativa de invertir ese dinero antes de decidir.
Preguntas Frecuentes sobre el levantamiento de hipoteca
Depende de lo que tarde el banco en emitir el libre deuda y de los tiempos del Registro de la Propiedad. En general lleva varias semanas desde que pagás la última cuota hasta que la hipoteca queda inscripta como levantada.
Los honorarios del escribano y los aranceles del Registro de la Propiedad los paga el dueño del inmueble. Es un costo a tener en cuenta además de la última cuota del crédito.
Sí, los bancos suelen cobrar una comisión por cancelación anticipada, calculada como un porcentaje sobre el capital que adelantás. El monto varía según la entidad y según sea una cancelación total o parcial.
Al principio. Con el sistema francés de amortización, los primeros años concentran la mayor parte de los intereses, así que adelantar capital temprano es lo que más ahorro genera.
Aunque hayas pagado todo, la propiedad sigue figurando como gravada hasta que inscribís el levantamiento. Sin esa inscripción no vas a poder venderla ni volver a hipotecarla con libertad.
Fuentes consultadas
