El plazo fijo es el instrumento de ahorro más simple del sistema bancario argentino: depositás una suma por un plazo determinado y al vencimiento retirás el capital más los intereses. La ganancia que vas a obtener depende de tres variables: el monto depositado, la tasa de interés que aplica el banco y el plazo elegido. Con esos tres datos podés calcular exactamente cuánto vas a cobrar antes de contratar.
- La fórmula básica es: Capital × (TNA × días / 365) = Ganancia bruta.
- En mayo de 2026, los bancos tradicionales pagan entre 15% y 19,5% TNA; entidades digitales y financieras llegan hasta 25,5% TNA.
- El plazo fijo UVA ajusta el capital por inflación más un spread de tasa; conviene cuando se espera inflación alta sostenida.
¿Qué es el plazo fijo y cómo funciona?
Un plazo fijo es un depósito a término: entregás una suma de dinero a una entidad bancaria por un plazo mínimo de 30 días. Durante ese tiempo el banco usa el dinero, y al vencimiento te devuelve el capital más los intereses pactados. El depósito está garantizado hasta $50.000.000 por el Fondo de Garantía de los Depósitos (FGD), según la normativa vigente del BCRA.
Los plazos disponibles son generalmente 30, 60, 90, 120, 180 y 365 días. A mayor plazo, algunos bancos ofrecen una tasa levemente superior, aunque en el entorno de tasas actual las diferencias entre plazos son pequeñas. El interés se pacta al momento de constituir el depósito y no cambia durante la vigencia: es fijo.
TNA vs. TEA: qué significa cada tasa
Los bancos informan las tasas de dos formas:
- TNA (Tasa Nominal Anual): es la tasa base anual que se aplica de forma proporcional al plazo. Se usa para calcular la ganancia en el período. Es la tasa que comparás entre bancos.
- TEA (Tasa Efectiva Anual): incorpora el efecto del reinvertimiento de los intereses si se renueva el plazo fijo varias veces en el año. Siempre es mayor que la TNA cuando hay capitalización. Por ejemplo, con TNA 17,5% renovando cada 30 días, la TEA es aproximadamente 18,98%.
Para calcular cuánto ganás en un plazo concreto, usás la TNA. La TEA sirve para comparar la rentabilidad anualizada real si vas a renovar.
¿Cómo calcular la ganancia de un plazo fijo?
La fórmula, cuando la entidad informa la TNA, es:
Ganancia = Capital × (TNA × días / 365)
Y el total a cobrar al vencimiento:
Capital final = Capital + Ganancia
Ejemplo 1 — Banco tradicional, TNA 17,5%, 30 días
Para un depósito de $1.000.000 a 30 días con TNA del 17,5% (Banco Nación, mayo 2026, home banking):
Ganancia = $1.000.000 × (0,175 × 30 / 365) = $14.383,56
Capital final = $1.014.383,56
Ejemplo 2 — Banco con mayor tasa, TNA 19,5%, 30 días
Para $1.000.000 a 30 días con TNA 19,5% (Banco Provincia, mayo 2026):
Ganancia = $1.000.000 × (0,195 × 30 / 365) = $16.027,40
Capital final = $1.016.027,40
Ejemplo 3 — Plazo de 60 días, TNA 18%, banco privado
Para $500.000 a 60 días con TNA del 18%:
Ganancia = $500.000 × (0,18 × 60 / 365) = $14.794,52
Capital final = $514.794,52
¿Y si el banco informa la tasa por período?
Algunos bancos, en vez de la TNA, informan directamente la tasa del período (por ejemplo, "1,44% para 30 días"). En ese caso la fórmula es aún más simple:
Ganancia = Capital × tasa del período
Ejemplo: $1.000.000 × 0,0144 = $14.400
Tasas de plazo fijo vigentes en Argentina
La siguiente tabla refleja las tasas TNA a 30 días de los principales bancos según datos informados al BCRA en mayo de 2026. Las tasas varían semana a semana; consultá las condiciones actualizadas antes de constituir el depósito.
Bancos tradicionales (clientes, vía home banking o app):
- Banco de la Provincia de Buenos Aires: 19,50% TNA
- Banco Macro: 18,00%–19,00% TNA
- BBVA Argentina: 18,75% TNA
- ICBC Argentina: 18,80% TNA
- Banco Galicia: 16,25%–18,25% TNA
- Banco Nación: 17,50%–18,50% TNA (home banking vs. sucursal)
- Banco Credicoop: 17,50%–18,50% TNA
- Banco Santander: 15,00% TNA
Entidades digitales y financieras (tasas más altas, sin requerir cuenta previa en muchos casos):
- Banco del Sol / Banco Mariva: cerca del 22% TNA
- Crédito Regional Compañía Financiera: hasta 25,5% TNA
Fuente: BCRA y medios especializados (Infobae, La Gaceta, Perfil) — mayo 2026. Las tasas se actualizan frecuentemente; verificá la vigente al momento de constituir el depósito en el sitio oficial de cada entidad o en bcra.gob.ar.
Plazo fijo UVA: cuándo conviene
El plazo fijo UVA ajusta el capital depositado por la variación del índice UVA (que sigue la inflación según el CER) más una tasa adicional fija, actualmente en torno al 1% anual sobre el capital ajustado. Conviene cuando:
- La inflación esperada para el período supera la TNA que ofrecen los plazos fijos tradicionales.
- Querés proteger el poder adquisitivo del ahorro más que maximizar la ganancia nominal.
La desventaja es que tiene un plazo mínimo de 90 días y no se puede cancelar anticipadamente (salvo casos excepcionales). Si la inflación desacelera, el rendimiento puede quedar por debajo de un plazo fijo tradicional.
Claves para maximizar la ganancia del plazo fijo
- Comparar tasas antes de constituir: la diferencia entre el banco que paga menos (15% TNA) y el que paga más (19,5% TNA) en mayo 2026 es de $37.000 anuales por cada millón invertido.
- Preferir el canal digital: la mayoría de los bancos ofrece entre 0,5% y 1% TNA más a través del home banking o la app que en sucursal.
- Renovar en el momento justo: si el banco no tiene renovación automática, el dinero queda en caja de ahorro sin generar intereses hasta que lo reinvertís.
- Considerar el plazo óptimo: en general, los plazos de 30 días ofrecen la mayor flexibilidad sin sacrificar tasa. Plazos más largos no siempre tienen mejor rendimiento; verificá la tabla de tasas por plazo de tu banco.
- Evaluar alternativas de corto plazo: los Fondos Comunes de Inversión de liquidez inmediata (money market) pueden ofrecer rendimientos similares con disponibilidad diaria.
¿El plazo fijo paga impuesto a las ganancias?
Los intereses de plazos fijos en pesos están exentos del impuesto a las ganancias para personas físicas residentes en Argentina, conforme a la Ley 27.541 y sus modificaciones. Las personas jurídicas sí tributan sobre los intereses obtenidos. Verificá con un contador la situación impositiva según tu perfil si operás con montos significativos.
Fuentes consultadas
