La Tasa Nominal Anual (TNA) es el dato que más mirás para comparar cuánto rinde un plazo fijo o cuánto cuesta un préstamo. Es una referencia anual que no tiene en cuenta la reinversión de intereses, así que para saber lo que realmente ganás o pagás hay que mirar también la TEA y el CFT.
Acá te explicamos qué es la TNA, en qué se diferencia de la TEA y la TEM, y cómo usarla para decidir mejor.
Puntos clave
- La TNA es una tasa anual de referencia, sin capitalizar intereses.
- La TEA sí considera la reinversión: por eso suele ser mayor que la TNA.
- Para la ganancia mensual, dividí la TNA por 12.
- El CFT es más completo: suma comisiones y gastos.
¿Qué es la Tasa Nominal Anual (TNA)?
La TNA es el dato que usan los clientes de las entidades financieras para comparar la rentabilidad o el costo de un producto, desde un plazo fijo hasta una hipoteca. Sirve tanto para medir el ahorro (lo que ganás) como el costo (lo que pagás).
Descomponerla ayuda a entenderla:
Descomponerla ayuda a entenderla:
- Tasa: la ganancia del banco por prestar, o el rendimiento tuyo por ahorrar. Define el costo de un crédito o la rentabilidad de un ahorro.
- Nominal: es una referencia que no capitaliza los intereses. Para plazos menores a un año, se divide: mensual entre 12, trimestral entre 4.
- Anual: está referida a un período de 12 meses, aunque implique varios pagos dentro del año.
La TNA y el BCRA
El Banco Central de la República Argentina (BCRA) obliga a las entidades a informar de forma clara indicadores como la TNA y el Costo Financiero Total (CFT), justamente para que puedas comparar productos con las mismas reglas.
Diferencia entre TNA, TEA y TEM
Son tres formas de mirar la misma tasa:
- TNA (Nominal Anual): referencia anual sin capitalización.
- TEM (Efectiva Mensual): lo que ganás o pagás cada mes. Se obtiene dividiendo la TNA por 12. Con una TNA del 30%, la TEM es 2,5%.
- TEA (Efectiva Anual): lo que realmente ganás en el año considerando la reinversión de intereses. Por eso, cuando reinvertís, la TEA supera a la TNA.
Ejemplo simple: si ponés $10.000 en un plazo fijo a 30 días con una TNA del 30%, la tasa del mes es 2,5% y ganás $250, es decir, cobrás $10.250 al vencimiento. Si en lugar de retirar renovás el plazo fijo mes a mes, en el siguiente período los intereses se calculan sobre el capital ya aumentado: eso es la capitalización, y es lo que hace que la TEA termine por encima de la TNA. La TEA y la TNA solo coinciden cuando el plazo considerado es de un año sin reinversión.
¿Es mejor mirar la TNA o el CFT?
El CFT (Costo Financiero Total) es una medida más completa que la TNA, porque suma las comisiones y gastos que reducen tu ganancia (o encarecen tu crédito). Puede pasar que un banco ofrezca una TNA más alta pero un CFT peor por los costos que aplica. Este ejemplo lo muestra:
Concepto |
Banco A |
Banco B |
|---|---|---|
Monto del préstamo |
20.000 |
20.000 |
TNA |
11% |
10% |
Gastos de mantenimiento (mensual) |
Nulo |
11 |
Seguro de vida (mensual) |
0,04% |
0,09% |
Gastos de otorgamiento |
Nulo |
500 |
CFT |
12,10% |
14,96% |
En un escenario de tasas fijas, renovar la inversión en plazos cortos suele convenir, porque capitalizás el interés más seguido. Si comparás dónde poner tu plazo fijo, mirá el ranking de mejores bancos de Argentina.
Entendés la tasa; ahora ponela a jugar
Saber leer la TNA y la TEA es la base. El paso siguiente es comparar el plazo fijo con otras opciones que, según el momento, pueden rendir más.
TNA, TEA y CFT: cómo comparar bien
La TNA es un buen punto de partida, pero no cuenta toda la historia: para un plazo fijo, mirá la TEA para saber cuánto ganás reinvirtiendo; para un préstamo, mirá el CFT para saber cuánto pagás de verdad. Comparar dos productos por su TNA solamente puede llevarte a elegir el más caro.
Usá la tasa correcta según lo que estés contratando y decidí con el número que refleja el costo o rendimiento real.
Usá la tasa correcta según lo que estés contratando y decidí con el número que refleja el costo o rendimiento real.
Preguntas Frecuentes sobre la Tasa Nominal Anual
La TNA es una tasa de referencia que no capitaliza intereses, mientras que la TEA sí considera la reinversión. Por eso, cuando renovás y reinvertís, la TEA termina siendo mayor que la TNA a igual tasa.
Dividí la TNA por 12 para obtener la tasa mensual y aplicala al capital. Con una TNA del 30%, la tasa del mes es 2,5%: sobre $10.000, ganás $250 en 30 días.
El CFT, porque suma comisiones, seguros y gastos además de la tasa. Refleja mejor el costo real de un crédito o el rendimiento neto de un ahorro; una TNA alta puede esconder un CFT peor.
En un escenario de tasas fijas, renovar en plazos cortos permite capitalizar el interés con más frecuencia y elevar la TEA. Conviene comparar la tasa vigente en cada renovación antes de decidir.
Sí, el Banco Central obliga a las entidades a informar de forma clara la TNA y el CFT de sus productos, para que puedas comparar distintas ofertas con los mismos indicadores.
Fuentes consultadas
