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¿Qué es la Tasa Nominal Anual?

La Tasa Nominal Anual, o en su forma abreviada TNA, es el dato más utilizado por los clientes de entidades financieras para contrastar las diferentes rentabilidades que ofrecen los productos bancarios desde depósitos a plazo fijo hasta hipotecas ya que puede utilizarse para medir tanto el ahorro como el costo de uno de estos productos.

Tal es la importancia de la TNA que el Banco Central de Argentina obliga a las entidades financieras a dar información detallada sobre sus productos por medios de indicadores como la Tasa Nominal Anual o el Costo Financiero Total (CFT).

Descomposición de la Tasa Nominal Anual 

  • Tasa, ganancia para el banco o entidad financiera de conceder un determinado producto (por ejemplo un préstamo) o el costo para el cliente por utilizar dicho producto. También podría considerarse al revés, es decir, el ahorro que obtenemos por el uso de determinados bienes bancarios como un depósito a plazo fijo. En resumen, determina el costo de un crédito o la rentabilidad de un ahorro.
  • Anual, la TNA suele esta referida a un periodo de un año, aunque implica diferentes pagos en dicho periodo.
  • Nominal, capitaliza más de una vez al año ya que son los intereses o rentabilidad que genera un producto mes a mes y se utiliza solamente como referencia del ahorro o la rentabilidad que ofrecen los productos bancarios. Si consideramos plazos inferiores al año, deberemos dividir la TNA en los respectivos periodos: mensual entre 12, trimestral entre 4…

¿Qué diferencia existe entre la TNA y la TEA? 

La TEA o Tasa Efectiva Anual, es el interés que efectivamente se aplicará a la operación o producto. Es la tasa que finalmente pagaremos si abrimos un préstamo o aquello que cobraremos si contratamos un depósito fijo. Después de esta explicación muchos podría preguntarse qué sentido tiene publicar una tasa que finalmente no medirá realmente el ahorro o el coste y la respuesta es que permite un cálculo mucho más sencillo y rápido del rendimiento o coste de la operación que estemos contratando, entre otros motivos, porque puede utilizarse mediante una fórmula de interés simple y no compuesto como requiere la TEA.

La TEA y TNA coincidirán siempre y cuando se considere un plazo de un año para ambos.

¿Es mejor utilizar la TNA o CFT?

El CFT es el Costo Financiero Total y es una medida mucho más completa sobre la rentabilidad que la TNA debido a que tiene en cuenta las posibles comisiones o gastos que nos puedan aplicar y que evidentemente, reducen las ganancias que podamos obtener de un plazo fijo, por ejemplo. En este sentido se tendrá en cuenta también el plazo tanto de pagos de comisiones como de cobro de intereses y se podría dar el caso de una entidad que, ofreciendo una TNA superior, ofreciera un CFT menor debido a los costes que se aplican. Dicho ejemplo se muestra en la siguiente tabla: 

  Banco A Banco B
Monto del préstamo 20.000 20.000
TNA 11% 10%
Gastos de mantenimiento (mensual) Nulo 11
Seguro de vida (mensual) 0,04% 0,09%
Gastos de otorgamiento Nulo 500
CFT 12,10% 14,96%

 

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