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Contenidos recomendados por Nuwanda

Nuwanda 17/02/11 21:47
Ha respondido al tema Depositos ¿el chocolate del loro?
Respecto a lo de antes no me molestó, solo que me llamó la atención, no tiene importancia. Vamos al asunto central, que es lo interesante: En primer lugar un enlace en el que puedes ver los IPC interanuales desde el año 1957, con dos decimales de aproximación y respecto de cualquier mes del año, es éste: http://www.inflation.eu/inflation-rates/spain/historic-inflation/cpi-inflation-spain-2009.aspx Datos experimentales: 1 abril 2008 - 1 abril 2009. IPC interanual marzo 2009: -0.06% itinerario que realice ese año, con los intereses siempre en TAE: 10% 1 mes TuBancaja 7% 3 meses Activobank 7% 3 meses Cajagranada 7% 3 meses Openbank 0% 2 meses empleados en trámites 6.08% TAE media de ese año, -18% de retención: 4.98% -(-0.06 IPC)= 5.04% beneficio neto por encima de la inflación 1 abril 2009 - 1 abril 2010. IPC interanual marzo 2010: 1.42% (Intereses en TAE) 7% 3 meses Sanostra 5.25% 1 mes Cajamadrid 3.75% 8 meses Cajastur 4.68% TAE media del año, -19% retención: 3.79% - 1.42% IPC = 2.37% beneficio neto por encima de la inflación 1 abril 2010 - 1 abril 2011. IPC interanual hipotético que propones: 3% (Intereses en TAE) 3.75% 4 meses Cajastur 4% 4 meses ING 4.5% 3 meses Sanostra 0% 1 mes empleado en trámites y una jugarreta de un empleado de Cajastur 4.08% TAE media del año, -19% retención: 3.30% - 3% IPC = 0.3% beneficio neto por encima de la inflación. Planteas: "Suponiendo que lo ocurrido en estos tres años fuera a mantenerse en el futuro: ¿solo aspiras a mantener el poder adquisitivo?" Respuesta mía: Dejando aparte que si en el futuro se mantuviese lo de estos tres años, mi poder adquisitivo aumentaría. Suponiendo que solo se mantuviera, aun así, mi respuesta es sí, solo aspiraría a eso, y la explicación es la siguiente: el nivel de riesgo máximo que estoy dispuesto a asumir es el de los depósitos y cuentas remuneradas, esa es una premisa innegociable que elijo voluntariamente, no enjuicio los niveles de riesgo que otros quieran asumir, sencillamente ese es el que me satisface a mí; así pues, a lo que aspiro es a la máxima rentabilidad que puedan ofrecerme los depósitos y cuentas remuneradas, si esa máxima rentabilidad fuese solo mantener el poder adquisitivo, pues esa sería mi aspiración. Es una premisa que elijo voluntariamente y que refleja el nivel de riesgo en el que estoy agusto. En cuanto a si me merece la pena el esfuerzo para solo aspirar a mantener el poder adquisitivo: pues sí, para empezar porque el esfuerzo, objetivamente hablando, es pequeño, insignificante diría yo, comparado con los esfuerzos que hay que realizar en multitud de ocupaciones de nuestra vida cotidiana. Se reduce el asunto a cotejar cada 3 o 4 meses, en que venzan los depósitos, cuál es la siguiente mejor oferta, y eso es sentarse en el ordenador unos minutos durante esos días. También hay cierto papeleo cada vez que te haces cliente de una entidad nueva, pero con no cerrar las cuentas, es suficiente para hacer cada vez menos papeleo, a la vez que agilizas trámites, pues empiezas a mover el dinero entre cuentas ya constituidas. Cerrar cuentas para volver a ser cliente nuevo es un error, porque las entidades ponen el marcador a cero cada cierto tiempo y te hacen ofertas similares a las que les hacen a los nuevos clientes, pero te ahorras trámites y apenas pierdes días de rentabilidad. Pero es más, a pesar de que considero que el esfuerzo es pequeño, en mi caso particular, constituye una pequeña afición, de hecho casi todos los días le dedico unos minutos a Rankia, aunque no tenga vencimiento a la vista, con lo cual en lo que a mí respecta, ese pequeño esfuerzo no es tal, sino un pequeño ocio.
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Nuwanda 16/02/11 19:30
Ha respondido al tema Depositos ¿el chocolate del loro?
No digo que no tengas razón. Pero tampoco me resulta evidente que la tengas. Esta cuestión que nos ocupa, (la de si con los intereses de los depósitos menos los impuestos, se supera o no el IPC a largo plazo) me la planteé hace un tiempo, y decidí comprobarla empiricamente. Inicié, el experimento el 1 de abril (eso implica que el IPC interanual yo lo tomo de marzo en marzo, lo cual debe ser inocuo para el resultado) del 2008 con los datos reales de mis ahorros. Tomé una cantidad inicial que he ido inviertiendo en sucesivos depósitos y cuentas remuneradas. Para exactitud del experimento, ese capital inicial solo y exclusivamente se ha alimentado de sus propios intereses, he cuidado de aislarlo escrupulosamente respecto de cualquier otra cuenta en la que hubiera dinero alguno por otro concepto (nómina, domiciliaciones...) a fin de evitar la más mínima alteración al céntimo en los resultados, por mezcla de intereses. El resultado del primer año, fue claramente rentable (creo recordar que el IPC interanual de marzo 2009 fue 0% o cercano, y eran los tiempos en que el depósito a 1 mes de TuBancaja estaba al 10%, que fue con el que empecé). El segundo año, fue rentable también, pero menos. Y este tercer año, puedo afirmar que si el IPC se mantuviese en 3.3% en marzo, seguiría siendo positivo pero por muy poco (me finaliza el 29 de marzo el depósito en SaNostra al 4.5%, por eso puedo saber el capital final casi al céntimo, faltarían los dos últimos días de marzo) así que si el IPC sube por encima del 3.3% en marzo seria el primer año negativo y si baja de esa cifra, hace la rentabilidad más holgada. Las condiciones del experimento son: 1) Un aislamiento total del capital que solo puede alimentarse de sus propios intereses 2) Invertir solo en depósitos puros y duros o cuentas remuneradas 3) Manejar información de primera mano y actualidad como la que ofrece Rankia para conocer las mejores ofertas en cada momento. Este punto es esencial, casi tanto como el IPC. Conclusiones: 1) Tres años es un periodo de tiempo muy pequeño para sacar una conclusión definitiva, (el experimento continuará) 2) Pero de momento, los hechos son que los tres años (a confirmación del último) son positivos, es decir, mi capital inicial ha superado la inflación (oficial, en el debate sobre el valor real o no de la inflación oficial publicada por el INE, no entro, yo la asumo como válida), y por tanto, ganado poder adquisitivo 3) ¿Que estos años constituyan un periodo excepcional, no significativo de cara a la cuestión planteada? es posible, lo comprobaremos con el tiempo 4) La tesis de que la inflación supera a los intereses (- impuestos) difícilmente se puede validar o refutar atendiendo a los datos del pasado, porque aunque para un experimento con carácter retroactivo, disponemos de la serie anual del IPC, no podemos hacer lo mismo con los intereses ofrecidos por las entidades, podríamos quizás hacerlo con una entidad concreta, pero la clave del asunto es comparar el IPC de cada año con la mejor trayectoria posible de depositos sucesivos, atendiendo a todas las ofertas de todas las entidades en cada momento, y eso respecto al pasado es practicamente imposible determinarlo. Esa fue mi primera idea, para resolver la cuestión, pero tuve que desecharla ante la imposibilidad de realizarla. Dicho todo esto, quiero recalcar que mi objetivo es determinar un resultado, sea cual sea, por eso no digo que no tengan razón unos u otros. Pero desde luego con los datos actuales gana la rentabilidad del ahorro a la inflación. (Si al final sale lo contrario, el poder adquisitivo perdido lo daré por bien empleado).
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Nuwanda 12/01/11 17:38
Ha respondido al tema ¿Ahorrar para seguir amasando? o ¿ahorrar en productos con buenas rentabilidades para vivir mejor?
"Obsesión desmedida" es una expresión redundante, dentro del concepto de "obsesión" va de suyo el de "desmedida", ¿o acaso hay obsesiones que sean medidas, ponderadas, equilibradas...? En todo caso, decía Protágoras que "el hombre es la medida de todas las cosas", así que lo que para unos es mucho para otros es poco, lo que para unos es una obsesión para otros es un hábito de lo más recomendable. ¿Quién se puede erigir sobre los demás para dictaminar, con carácter general, la medida justa de cada cosa? Que cada uno ponga en su vida su propia medida, así, lo que para uno serán virtudes para otros constituirán vicios, lo que para aquellos son excesos, para estos serán defectos, lo que aquí es recomendable, allí es desaconsejable... Ejemplos los hay para todos los gustos, tú aludes, indirectamente al "carpe diem" de los latinos, y sí, es cierto, aprovecha el momento porque puede que sea el último, pero aprovéchalo también pensando en que también puede que a ese momento le sigan mil más. Así que, parece que habría que vivir cada momento con la intensidad del último, pero con la prudencia del primero... algo complicado, pero en esa tensión entre ambos aspectos de cada momento, es en la que va desarrollándose nuestra cotidianidad. En todo caso, yo a quien temo de verdad, es a quién está convencido de haber hallado la medida adecuada, no solo para sí mismo, sino para el resto, porque el siguiente paso es empeñarse en que los demás la sigan sí o sí (evidentemente no lo digo por tu comentario, que entiendo que es una reflexión, como lo está siendo esta mía, sin más pretensiones que la de exponer la propia medida).
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Nuwanda 27/09/10 15:02
Ha respondido al tema Guerra de depósitos. Oferta Cajamadrid
Vaya que si interesa!!! A mí me tiene loco. ¡Qué manera de romper el mercado! ¡Estos de Caja Madrid son unos fenómenos, ponen sus poderes sobre la mesa y destrozan la baraja! ¡Qué ofertón por Júpiter!¡quién iba a decirme que mis ojos iban a contemplar alguna vez semejante oferta! Anodado ando.
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Nuwanda 27/09/10 14:03
Ha respondido al tema Guerra de depósitos. Oferta Cajamadrid
Pues, completamente de acuerdo, carece de interés. 3 años para un T.A.E. de 4.25%, habiendo en el mercado 4.5% T.A.E. a un año, hace de esta oferta una continuidad en la línea de mediocres depósitos de Caja Madrid, a la que nos tiene acostumbrado. Nada nuevo bajo el sol. Seguramente acompañarán la oferta de la habitual fanfarria publicitaria e incluso un par de cohetes (que ni siquiera los merece). Más que "Guerra Cajamadrid" parece "Batallita de playmovil Cajamadrid". Vaya ofertón, casi me da un tarantantán al leerlo!... todavía me estoy reponiendo de la impresión, ¿estará abierta alguna oficina esta tarde? la ansiedad por contratarlo me trae a malvivir. Angustiado quedo.
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Nuwanda 20/07/10 11:35
Ha respondido al tema 4% ING, donde ?
Ayer por la tarde, en Sevilla, en el Carrefour al inicio de la carretera a Utrera, una joven (mucho más atractiva, con diferencia, que el producto que ofertaba) en el típico "stand", ofrecía el 4% 4 meses para nuevos clientes. Estoy por volver y hacerlo con ella (el contrato). Algo bueno había de tener no ser todavía de ING. Supongo que esa misma oferta estará en otras localidades del país, en centros comerciales.
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Nuwanda 16/03/10 10:35
Ha respondido al tema ¿Que hago cuando mi banco no ha entrado en guerra de extratipos?
La cuestión planteada me ha recordado una anécdota de mi época universitaria. Tenía un compañero, con el que solía conversar largamente, ya que pertenecíamos al mismo grupo de amigos de clase, era inteligente y sus opiniones denotaban un análisis de la realidad muy perspicaz,(una de las personas más interesantes que conocí en la carrera) pero era poco agraciado físicamente. Un día, en una clase, el profesor inició una disertación sobre las bondades de la belleza interior como esencia del verdadero valor del ser humano, de aquello que permanece y lo define, en contraste con la burda materialidad de la belleza corpórea, tan banalmente sacralizada en estos tiempos, y que constituye una exaltación de lo transitorio y aparente, un espejismo que nos esclaviza, etc, etc, etc... Mi compañero, según transcurría la exposición había empezado a dar signos crecientes de una ira contenida, hasta que alcanzado el límite de su capacidad de contención, e interrumpiendo al profesor, exclamó en voz alta: "¡La belleza interior es el opio de los feos!" Esta tergiversación de la conocida sentencia de Marx ("la religión es el opio del pueblo") sintetizaba su amplia y amarga vivencia personal, que había compartido con nosotros a lo largo de nuestras conversaciones, y que él ejemplificaba, sobretodo, en una de las situaciones que más recurrentemente le habían sucedido, y de las que en más de una ocasión yo, al igual que otros compañeros, fuimos testigos directos: las clásicas fiestas de universitarios en los pisos de estudiantes. Contaba él, (y yo lo presencié más de una vez) como durante la mayor parte de la velada, cuando la gente se mueve de grupo en grupo de conversación, alternando con unos y otros, mientras corría la cerveza y dábamos cuenta de los platitos de avellanas, queso barato y sandwiches caseros, él solía conciliar a su alrededor muchas chicas a las que les encantaba, y así se lo decían a él, encontrar un chico cuya conversación fuera inteligente, amena, variada, transcendiendo los habituales monólogos insustanciales de los guaperas de turno sobre sí mismos, sus hazañas deportivas, coches, fiestas anteriores, chistes...; solían decir que les agradaba muchísimo conversar con un chico que sabía escuchar y que emanaba una empatía natural. Pues bien, cuando con el transcurrir de la noche, los combinados relevaban generosamente a la cerveza y se alcanzaba el momento crítico en el que la desinhibición daba rienda suelta al deseo, con un estupor al que nuca se acostumbró, mi compañero observaba como esas mismas chicas que habían estado hablando con él durante horas se iban en busca de los mismos guaperas a los que habían estado denostando durante toda la noche, o en todo caso, se iban con cualquier otro, menos él. Con él era un gustazo conversar, y con los otros, un gustazo enrollarse. Así que mi compañero, estaba convencido de que la sobrevaloración y exaltación de la belleza interior era una de los mitos contempóraneos que más daño había hecho a tantos que con una belleza física en desventaja, como él, se habían agarrado a ella como una tabla de salvación. Nadie duda de que la belleza interior sea importante, pero sobrevalorarla como la panacea es un error del que la realidad, inmisericorde, se encarga gustosa de sacarnos. El trato personalizado, el asesoramiento, la amabilidad, la paciencia, la dedicación... constituyen un activo indudable en la relación comercial entre los clientes y un banco, pero atribuirle más valor del que tiene es tan erróneo como infravalorarlo. ¿Y quién determina cuál es ese valor?: la realidad, que en este caso es el conjunto de los clientes. Habrá de todo, el que se vaya por una diferencia de 0.10% de interés de más en otra entidad y el que se quede con una diferencia en contra de 2.75%. Pero, lo relevante es lo que hace la media ponderada de la mayoría, y ese dato es mensurable aproximadamente, de hecho los bancos intentan ofrecer ese interés justo que hace que la mayoría de sus clientes no se les vaya, pese a la diferencia con la oferta más competitiva. Esa diferencia, es la que determina el valor que los clientes dan a la atención personal que les ofrece su banco. Igualmente, encontramos el caso inverso, hay entidades que tienen que ofrecer un interés sobre el mercado debido a su mal funcionamiento y atención, (muchos rankianos comentan: "yo para irme a tal entidad me tendrían que ofrecer un 1% por encima de mercado porque funciona fatal..") y esa diferencia representa el valor (en este caso deficitario) que los clientes otorgan al trato y atención que reciben. Tú te puedes desvivir en la atención al cliente que ofreces, pero si tu oficina, paralelamente, no respalda ese activo, ofreciendo un tipo de interés que, sumado al "valor objetivo" de tu trato al cliente iguale los extratipos del mercado, la sangría de clientes es inevitable.
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Nuwanda 02/03/09 08:20
Ha respondido al tema Que harias con 15000 Euros?
Creo que la idea de Eltiotino comprende más que cálculo estrictamente numérico de los beneficios, para adentrarse también en el terreno de la voluntad. Efectivamente, el balance global es negativo (los intereses del préstamo son superiores que los recibidos en los dépósitos) pero esa diferencia es lo que estaría pagando el hipotético usuario al banco prestamista para que éste le obligue a ahorrar, es decir, si el usuario paga los plazos de su crédito puntualmente, y paralelamente va invirtiendo con los 15000 €, a la finalización del pago del préstamo, indiscutiblemente habrá pagado más dinero del ganado, pero tendrá ahorrado más de 15 mil €. Esta es una situación que se da en otras dimensiones de la vida, por ejemplo, las clinicas de adelgazamiento, fundamentalmente, más que aportar el conocimiento de una dieta equilibrada (información que no es difícil de conseguir) lo que hacen es someter a sus pacientes a una obligación a la que el propio paciente no es capaz de someterse a sí mismo. Los grupos de estudio, parecido, el sujeto se ve obligado por el grupo a entrar en una dinámica de estudio en la que por su propia voluntad no es capaz de exigirse, y así otros muchos aspectos de la vida... En definitiva, para el que tenga una fuerza de voluntad suficiente para obligarse a ahorrar cada mes cierta cantidad sin excusas, el plan no vale, pero para aquel que sabe que acabaría gastándoselo ora en esto, ora en aquello... sí es válido, no es más que pagar al banco por un servicio, el de obligarle a ahorrar. Eso sí, hay que tener, al menos, la suficiente fuerza de voluntad para invertir realmente el préstamo de los 15000 €, y no fundírselos...
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