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Curro1968 01/01/10 12:14

Ha respondido al tema Amortización parcial reduciendo plazo: ¿antes o después de la revisión?

No es complicado... verás! Parece que sí tienes claro que lo importante es no superar el límite de los 9.015 euros por persona ya que todo lo que se invierta en vivienda habitual por encima de esa cantidad no da derecho a deducción fiscal. Lo que debes también tener en cuenta es que, siempre que la vivienda fue adquirida antes del 20 de enero de 2006 y financiada en al menos un 50% de su precio de compra mediante una hipoteca, tienes derecho a una compensación de (al menos) un 5% adicional sobre los primeros 4.507 euros para que se mantengan las condiciones de este tipo de deducción previas a la modificación del régimen fiscal en 2007 (http://www.parasaber.com/economia/fiscalidad/campana-renta-2007/articulo/compensacion-deduccion-adquisicion-vivienda-habitual-enero-2006-programa-padre-casilla/7931/) y que se consignan en la casilla 737 de la declaración de IRPF. De esta forma, si estás en ese caso, obtienes una deducción del 20% por los primeros 4.507 euros y "sólo" del 15% por los 4.507 euros siguientes. Por eso, sin considerar el hecho de que al pagar menos al año de hipoteca estás alargando el plazo de devolución e incrementando los intereses totales que pagas por la hipoteca, el estar en el entorno de los 4.500 euros al año (por persona) te da derecho a un mayor porcentaje de deducción que si apuras hasta los 9.000 euros. En el primer caso sería del 20% y en el segundo de una media aritmética entre el 20% y el 15%, es decir, un 17,5%. Lo de que se pueda posponer tampoco tiene mucho que explicar. Simplemente es cuestión de entender que Hacienda te devolverá ese porcentaje (entre el 17,5% y el 20%) de todo lo que inviertas en la vivienda habitual tanto si lo haces de forma acelerada (apurando los 9.015 euros por persona) como si lo haces de una forma más pausada (limitando los pagos a 4.507 euros por persona). En realidad, en el segundo caso te devolverán más dinero por dos razones: a) por lo que ya te he explicado del 20% frente al 17,5% y b) porque como al alargar el plazo de devolución pagarás más intereses (que también se incluyen en las cantidades que dan derecho a deducción) podrás deducir un importe mayor. En todo caso, si los tipos de interés de los depósitos fueran los "lógicos", es decir, estuvieran por debajo del EURIBOR, no sería conveniente invertir en ellos mientras tuviéramos una hipoteca en la que poder amortizar hasta los 9.015 euros por persona ya que eso iría sólo en beneficio de los márgenes de intermediación de los bancos. Espero que ahora sí te haya quedado claro. Si no, vuelve a decírmelo, a ver si puedo ser algo más claro. Saludos

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Curro1968 01/12/09 17:50

Ha respondido al tema Visa RACE cambia las condiciones generales

Pues yo sigo usando la VISA CEA, que es prima hermana de la VISA RACE y (aún) no me han comunicado ningún cambio en las condiciones. Veo que me siguen devolviendo cada mes el 3% de lo gastado el mes anterior en combustible (en cualquier gasolinera) hasta 30 euros al año. Una vez al año te devuelven, en la cuenta de cargo, el 1% de lo gastado en el resto de compras. En mi caso fue hace dos meses y me devolvieron más de 100 euros. Si la usara menos puede que no me compensara, pero en mi caso, juntando los 30 euros de las gasolineras y los ciento y pico del resto de compras, la cuota anual de CEA (75 euros) me sale gratis y aún me quedan más de 60 euros. Como alguien comentó antes, el descuento del 3% en gasolineras es compatible con el 8% que te hacen en las estaciones de servicio de Carrefour si muestras la tarjeta del club Carrefour. El caso es que las dos son del Banco Popular y no me extrañaría que le acabaran aplicando la misma política y se la carguen también...

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Curro1968 13/11/09 05:15

Ha respondido al tema Bancopopular-e... ¡Es una bomba!

Hola Depositoman! Es curioso, pero a mí justo ese sistema me parece más "coñazo". Prefiero el de ING o el de OPENBANK, en los que para mirar los movimientos a diario no tienes que tirar de la tarjeta de coordenadas, que sólo usas en caso de transferencias u otras ordenes que impliquen movimiento de dinero... En particular, el de ING, que además te obliga a meter el código enviado por SMS para las transferencias de cierta importancia, creo que es el sistema ideal. En todo caso, parece que lo del popular está bajo mínimos. Saludos

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Curro1968 12/11/09 19:49

Ha respondido al tema Timo en ING - Fresh Timing

Hola Fran! Por casualidad, ¿Cuál es el número de atención telefónica de La Caixa? ¿Cuántos minutos puedes hablar con ellos desde tu movil Orange? Ya te lo digo yo. Va a ser que también es un 902 (902.115.007). En todo caso, ¿en cuánto valoras tu tiempo libre? Sí, ese que habitualmente pierdes esperando en la cola de tu banco físico a ser atendido amablemente por verdaderos expertos que te darán en todo momento el mejor y más imparcial consejo sobre las inversiones que más se adaptan a tu perfil. Muy poco tienes que valorar ese tiempo si 7 euros (que te ha quitado Orange y no ING) te llevan a tomar la decisión de dejar ese banco y prefieres el pasarte por cualquiera de las muchas oficinas de La Caixa que jalonan tu barrio. Por cierto, si llegaste a domiciliar la nómina en ING, sabrás que su tarjeta (gratuita) de débito te permite sacar dinero de cualquier cajero de la red 4B sin comisión alguna. Date un paseo por tu barrio y cuenta cuantos cajeros de La Caixa tienes y cuantos cajeros 4B te encuentras... Te deseo (totalmente en serio, sin ironías ni coñas) que te siga yendo fenomenal con La Caixa, pero como cliente que he sido de ING y de La Caixa, te podría contar dos pifias "de cojones" que me hicieron en su día y que (un punto a su favor) sólo se resolvieron después de una carta al director general, que (dicho por un director de sucursal) se entretiene en leerse las cartas de reclamación entre hoyo y hoyo mientras juega al golf... Por cierto, yo si trabajaba en ING Saludos

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Curro1968 01/08/09 09:50

Ha respondido al tema Depósito Sabadell al 8% T.A.E

Hola Foxspain, He seguido este hilo y lamento que haya ido degenerando día a día. Yo creo que tú método de cálculo es correcto y que el usar el EXCEL para hacerlo es algo realmente útil (por si acaso: no distribuyo este programa ni ningún otro de Microsoft). Realmente las pequeñas diferencias que puedas encontrar entre tus estimaciones y lo que realmente te acaban dando en el banco dependerán del sistema de cómputo de los días que hay en el mes o en el año. En lo que no estoy de acuerdo contigo es en la poca importancia que le das al dato del TAE, que para mí supone una verdadera ayuda a la hora de comparar las distintas oportunidades de inversión, especialmente para personas con no muchos conocimientos financieros. Un caso paradigmático de esto que te cuento es el típico interes nominal del 2% que cobran muchas tarjetas al usarlas a crédito y que hay tanta y tanta gente que no es consciente de que eso supone una TAE de más del 24%. Vale que el TIN (anual o mensual) es el dato que necesitas para un cálculo preciso del rendimiento pero, a la hora de comparar, la TAE es un dato cómodo de manejar. Realmente, yendo aún más lejos, yo me quedo con la TIR (Tasa Interna de Retorno) que es la tasa que realmente te permite comparar con precisión dos o más oportunidades de inversión, aunque cuando quieres calcular la TIR si que se hace casi imprecindible usar una hoja de cálculo... Respecto al tema de las retenciones del 18%, hay pocos casos en los que Hacienda te vaya a devolver nada de ese dinero. Normalmente, y a menos que tus ingresos totales anuales sean más bien bajos, todos tributamos ese 18% que el banco nos retiene, ni más ni menos. Cuando Hacienda te devuelve al año siguiente será porque hayas aportado a un Plan de Pensiones, por que tengas derecho a alguna deducción (por adquisición de vivienda habitual, por donativos, etc) o porque las retenciones aplicadas a tus rendimientos del trabajo no estén bien aplicadas pero, en general, NO SE DEBE CONTAR CON QUE ESA RETENCION TE LA DEVOLVERÁN aunque sea más tarde. El 18% que te retienen será el 18% por el que tributes en tu declaración el siguiente año. El que tú manejes el dato del importe bruto o neto, antes o después de impuestos, es indiferente siempre que tengas claro qué dato manejas en cada momento. Tal y como te comentaba otro forero, en tu primera comparación de la TAE con el TIN aplicada al depósito de Bancaja hablabas de unas sensibles diferencias que, en realidad, correspondían mayormente a que en un caso habías descontado la retención del 18% y en el otro no y eso sí que es error bastante típico. Bueno, esta es mi opinión, una más dentro del foro. Creo que es importante que todos tengamos claro que nuestras intervenciones en el foro son tan sólo nuestras opiniones, mejor o peor formadas, pero que conviene que las respetemos y que, si queremos rebatirlas, lo hagamos con educación y cordialidad. Un saludo

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Curro1968 25/03/09 15:11

Ha respondido al tema Soy un mal hijo ??

Hola Johneck, Como integrante de una familia numerosa y conocedor de primera mano de la problemática que nos planteas, he de decirte que te comprendo perfectamente y no creo que se te pueda calificar de "mal hijo". Aún así, y lejos de aportar nada nuevo a los comentarios del resto de foreros, sólo quiero aportar algo tan "antiguo" como una reseña al Evangelio según San Mateo (chocante, lo reconozco, yo mismo me sorprendo a mí mismo haciendo esto) conocida como la parábola de "Los obreros de la viña" Nuevo Testamento > Evangelios > San Mateo > Los obreros de la viña (40:20:1 - 40:20:16) Porque el reino de los cielos es semejante a un hombre, dueño de un campo, que salió al amanecer a contratar obreros para su viña. Habiendo convenido con los obreros en un denario al día, los envió a su viña. Salió también como a la tercera hora y vio que otros estaban en la plaza desocupados, y les dijo: “Id también vosotros a mi viña, y os daré lo que sea justo.” Y ellos fueron. Salió otra vez como a la sexta hora y a la novena hora, e hizo lo mismo. También alrededor de la undécima hora salió y halló que otros estaban allí, y les dijo: “¿Por qué estáis aquí todo el día desocupados?” Le dijeron: “Porque nadie nos ha contratado.” Les dijo: “Id también vosotros a la viña.” Al llegar la noche, dijo el señor de la viña a su mayordomo: “Llama a los obreros y págales el jornal. Comienza desde los últimos hasta los primeros.” Entonces vinieron los que habían ido cerca de la undécima hora y recibieron cada uno un denario. Y cuando vinieron, los primeros pensaron que recibirían más; pero ellos también recibieron un denario cada uno. Al recibirlo, murmuraban contra el dueño del campo, diciendo: “Estos últimos trabajaron una sola hora, y los has hecho iguales a nosotros, que hemos soportado el peso y el calor del día.” Pero él respondió y dijo a uno de ellos: “Amigo, no te hago ninguna injusticia. ¿No conviniste conmigo en un denario? Toma lo que es tuyo y vete. Pero quiero darle a este último como a ti. ¿No me es lícito hacer lo que quiero con lo mío? ¿O tienes envidia porque soy bueno?” Así, los últimos serán primeros, y los primeros últimos. Huelgan más comentarios

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Curro1968 12/03/09 09:59

Ha respondido al tema Condiciones rescate depósito bancaja 5% dos años

Hola Samdiro, El método de 'laminar' depósitos es un truco realmente bueno, aunque por la redacción de las condiciones que nos ha colgado Rebotada, no parece que sea necesario. En otros depósitos no se permiten cancelaciones parciales pero en este yo díría que sí: "percibirá los rendimientos gerados sobre el importe dispuesto". No sé, es posible que realmente no permitan cancelaciones parciales... Saludos

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Curro1968 12/03/09 09:41

Ha respondido al tema Cuenta nómina en INGdirect,¿exigen permanencia mínima?

Hola Betico_45, No sabría decirte si la promoción de los 40€ (antes 100€) es compatible con esta otra, pero ahora mismo hay vigente una promoción amigo en la que dan 50€ al que domicilia la nómina y otros 50€ al que lo presenta. De todas formas, no puedes compararme los 40€ de ING con los 500€ (o 1.000€ si eres un afortunado con una nómina de más de 2.500 euros al mes) de Banesto. ING no te pide ninguna permanencia y Banesto 40 meses. Yo de Banesto siempre he desconfiado con todas sus promociones de domiciliación de nómina. Antes regalaban ordenadores portátiles o televisores, siempre muy sobrevalorados sobre su precio de mercado. El caso es que si incumplías tu compromiso de permanencia les tenías que devolver la bonificación, con lo que podías hacer un "negocio redondo", quedándote con la tele o el portátil y pagándoles lo que ellos dicen que les cuesta, aparte de la retención de rendimientos en especie y los gastos de envío... Si alguien se quiere enterar de si las promociones de ING son compatibles yo estoy encantado de presentarles... Saludos

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Curro1968 12/03/09 09:13

Ha respondido al tema ¿En cuántos bancos online teneis cuenta?.

Hola! Realmente, lo que yo creo que aportaría a esta encuesta no es añadirle cuánto dinero tenéis o movéis, sino para qué usáis cada una (supuestamente porque consideráis que es una buena opción). Ahí va mi caso... Bancos online: - ING Direct (Hasta hace poco tenía nómina y recibos domiciliados, ahora sólo tarjeta débito y depósitos promocionales) - Open Bank (ahora mismo a cero, sólo depósitos promocionales) - Uno-e (ahora mismo a cero, hace mucho que no sacan ningún depósito competitivo) - Activo Bank (sólo hipoteca y depósitos promocionales) - Sa Nostra (recién abierta, sólo para depósitos promocionales) - Ibanesto (proximamente hipóteca, domiciliación de nómina y recibos y depósitos promocionales) Bancos tradicionales: - BBVA (hipoteca y nómina, cerraré la cuenta en cuanto me cambie a Ibanesto) - Cajamadrid (nómina y un par de recibos de tarjetas, la mantengo por un seguro) Saludos

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Curro1968 06/03/09 23:11

Ha respondido al tema Cancelacion Hipoteca o no?

Yo, la verdad, con una hipoteca tan domada, y a menos que os planteeis cambiar de vivienda el próximo año (a una más cara) o hacer algún tipo de reforma en la casa, me lo tomaría con más calma y amortizaría sólo 7.200 euros (hasta hacer un total de 9.000) que habeis venido amortizando los años anteriores. Todo eso en el supuesto de que presentais dos declaraciones individuales y cada uno se desgrava 4.500 euros al 20%. Si la hicierais conjunta yo amortizaría sólo los 2.700 que faltarían hasta lo 4.500 que pudierais desgravar al 20%. La cuestión es no saltar hasta el segundo tramo, que deduce sólo al 15%. De esta manera "ordeñais más a la vaca" de la vivienda habitual, aunque tardeis más tiempo, obtendreis más deducción. Saludos

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