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Las subastas judiciales desde la mirada de un subastero

Resultado del pim pam pum contra la banca: las hipotecas españolas son más caras que las de la zona Euro

 

Hace unas semanas nos desayunábamos con el resultado del último asalto contra la autonomía contractual: El IRPH o Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios, es un indicador que se utilizó en las hipotecas a tipo variable que se popularizó en torno a 2008. Del mismo modo que algunos préstamos usan el Euribor, otros apostaron por usar el IRPH. Sirve de referencia para calcular el interés de 1,3 millones de hipotecas.

El caso es que se comenzó a utilizar porque se pensó que sería menos volátil que el Euribor, aunque la experiencia ha demostrado que al final ha salido más caro. El caso es que, como todos los experimentos cuyos resultados no han sido beneficiosos para el cliente del banco, ahora está en entredicho y pronto habrá una sentencia el Tribunal de Justicia de la Unión Europea que seguramente lo tumbe y los bancos se vean obligados a devolver a sus clientes la diferencia.

Durante años nadie protestó porque la diferencia entre ambos índices no era muy grande, pero cuando el Euribor colapsó y se metió en terreno negativo, distanciándose del IRPH,  los deudores con hipotecas vinculadas a este índice de referencia se lanzaron en tromba a los tribunales para enmendar retrospectivamente el contrato que firmaron de manera voluntaria.

¿Habrían hecho lo mismo de haberse visto beneficiados por la evolución del IRPH? Obviamente no.

En cualquier caso no es nada nuevo que el cliente de banca recurra a los tribunales buscando la protección del populismo judicial imperante hoy en España. Especialmente populistas son ese grupito de "jueces para la mierdocracia" que son firmes partidarios de la aplicación "creativa" del Derecho, un subterfugio para no aplicar la Ley.

La demolición del sistema hipotecario comenzó cuando se pusieron en duda las hipotecas en divisa extranjera. Quien más quien menos todos hemos tenido que aguantar al cuñado o amigo listillos que nos explicaban con aires de suficiencia lo listos que eran endeudándose en Yenes o en Francos Suizos. 

Hasta que esas divisas dejaron de devaluarse frente al euro y comenzaron la remontada. Entonces "qué malos eran los bancos que les habían engañado".

Luego se atacó a las Cláusulas Suelo, anuladas por el Tribunal Supremo por no ser suficientemente legibles para los ciudadanos. Como si fuéramos gilipollas. Luego se atacó a la Cláusula de Vencimiento Anticipado, cuya existencia ha paralizado la ejecución de docenas de miles de hipotecas.

El argumento aceptado por los jueces, el de siempre, que las cláusulas contractuales de las escrituras de hipoteca no hay Dios que las entienda.

Y yo me pregunto, ¿alguien de los que se quejan por no entender las cláusulas de una hipoteca me puede asegurar que lee y entiende las condiciones contractuales que todos firmamos antes de utilizar los servicios de Facebook, Amazon, Google, Android, y otras apps que nos descargamos en el smartphone?

Aquí las condiciones de servicio de Facebook

Aquí las normas comunitarias que aceptamos al utilizar Facebook

Así que menos demagogia, chavales.

Posteriormente se puso en duda que fuera el cliente del banco quien tuviera que pagar los gastos de constitución de la hipoteca, es decir, el notario y el impuesto de transmisiones. En este caso, como el Tribunal Supremo estuvo titubeante, al final fue el actual gobierno quien publicó un Decreto Ley cambiando de un plumazo la tradición de los últimos 25 años.

En el fondo se trata de cambiar a mitad del partido las reglas del juego libremente pactadas por ambas partes para beneficiar a una de ellas a costa de la otra.

¿Os imagináis que dentro de una o dos décadas, si el Euribor continúa por los suelos, todos aquellos que han suscrito hoy una hipoteca a tipo fijo se cabrearan por los malos resultados de esa elección errónea y exigieran judicialmente la reconversión retrospectiva de su crédito hipotecario en uno a tipo variable? 

Cada vez hay más clientes que optan libremente por una hipoteca a tipo fijo para blindarse frente al riesgo de aumentos futuros en los tipos de interés. Pues bien, estoy convencido de que si esa elección les sale rana no tendrán reparos en argumentar que no fueron del todo conocedores de las implicaciones financieras de aquello que suscribieron y que, por lo tanto, el banco ha de resarcirles por los intereses que habrán pagado de más respecto al caso de que hubiesen contratado una hipoteca a tipo variable.

Sería alucinante y difícil de creer, ¿verdad?

Pues lo doy por hecho. Y que los jueces se pondrán de su parte también lo doy por hecho.

Y si de lo que se trata es de odiar a los bancos por tratarse de empresas que supuestamente se forran por algo tan "sencillo" como gestionar el dinero de terceros, ¿cuánto se tendría que odiar a otro tipo de empresas que sí que se están forrando de verdad, vendiendo software o intermediando, sin apenas estructuras y sin apenas crear puestos de trabajo en España, y además, lo peor, sin pagar impuestos?

Pues que yo sepa, mientras que a los bancos -que dan trabajo y pagan impuestos en España- se les odia, a Apple, Amazon, Google o Facebook se les considera súper guays, nadie las odia y todo el mundo babea con sus inmensos beneficios.

Y como resultado de este pim pam pum contra la banca, ahora nos encontramos -¿quién lo iba a decir?- con que las entidades de crédito españolas comercializan sus hipotecas un 43% más caras que las de la zona Euro.

 

 

El mercado hipotecario español parece muy regulado y estable, sobre todo ahora que ya hay un nuevo Reglamento Hipotecario que parece que fija unos nuevos criterios con vocación de permanentes. Pero que nadie se engañe, el anterior reglamento duró un montón de años durante los que se firmaron cientos de miles de hipotecas reguladas por él y al final eso no le ha dado ninguna garantía a las entidades de crédito. Cuando ha hecho falta los jueces han fallado que las cláusulas eran abusivas (a pesar de estar amparadas por la Ley vidente en su tiempo) y los bancos han sufrido que les cambiaran las reglas de juego sobre la marcha.

De modo que, en un mercado tan poco confiable, ¿a alguien le extraña que los bancos hayan aumentado el precio de sus productos?

A mi no me extraña nada, ¿y a vosotros?

 

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Comentarios
64
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  1. #61

    mfmelo

    en respuesta a Aitorbk
    Ver mensaje de Aitorbk

    BMW no, no tiene derecho, ¿por qué él va a tener dos y yo ninguno?, hay que ser equitativos:uno para cada uno, pero que lo pague Tristán, que yo no puedo, o no quiero, que es lo mismo, mi dinero lo uso para juergas, fiestas y banquetes y es que cada uno gasta el dinero en lo que le gusta, pero a los capitalistas hay que exprimirlos hasta que no les quede un euro.

    Es más, si por mi fuera para Tristán ninguno, los dos para mi, ¡¡exprópiese!!.

    Saludos.

  2. #62

    mfmelo

    en respuesta a Cheminator
    Ver mensaje de Cheminator

    Experto nº infinito, dice:
    Al principio me dolió, después me fue gustando y al final no puedo vivir sin ella.........
    Al subastero la suspensión o cancelación de la subasta no le interesa lo más mínimo sino fuera porque has gastado medios en investigación de la subasta, estudio de la misma, localización del bien, remoción, tasación real de venta actual, notas simples, etc. etc. pero nos consuela que en las subastas electrónicas las retenciones te las devuelven en el mismo día si la subasta no se celebra y no tienes que desplazarte muchas veces a suplicar al juzgado para que te devuelva lo tuyo porque la subasta se ha suspendido por numerosas causas, siempre ajenas al licitador. Al no existir las presenciales en los juzgados, esto ya nos lo evitamos. Semanas, meses y en la mayoría muchos días esperando me devolvieran las consignas de todas las subastas, pero las que más dolían eran las que se suspendían. Malditos roedores de papel. Las retenciones han llegado hasta el 30% del valor dado al bien y se preguntaban el por qué no iba más gente a la subasta y se contestaban, los más listos: por qué los subasteros carroñeros les intimidan y amenazan: malditos roedores de papel, es por tu incompetencia y por las leyes aprobadas por otros con menos conocimientos que tú, que hace las leyes con varias interpretaciones.

    Sin embargo en la TGSS, sigues preguntando hasta última hora si se va a celebrar o suspender y hasta última hora te siguen diciendo que ¿por qué se va a suspender?, no hay motivos, así que vas y haces un cheque nominativo, que normalmente te cobran una buena comisión sino tienes mucho poder en el banco y cuando llegas a la subasta y pierdes un montón de tiempo esperando, la subasta se suspende; te devuelven el cheque, pero las comisiones no.

    La parte acreedora paraliza la ejecución de la subasta por los motivos que le da la gana, algunos dirán que no, que no pueden, que no es legal, pues así lo han hecho siempre y siempre han expuesto motivos espurios y al subastero que lo zurzan, (carroñeros de mierda, es lo que piensan los funcionarios de nosotros). Pueden tener a alguien muy interesado en la compra, pero para ello tiene que celebrarse la subasta y la parte actora pedir la cesión de remate a 3º, al precio que se lo haya adjudicado en la subasta, pero después ha de dar una comisión bancaria +- oficial, por el esfuerzo realizado.

    Interés en la suspensión de las subastas:

    A/// Acreedor u actora
    1. El acreedor hacer de subastero porqué le interesa quedarse la finca, por motivos diversos.
    2. Por lo expuesto en el punto 1, la pueden suspender y esperar mejores tiempos para hacerse con la pieza, o al menos conseguir cobrar toda la reclamación
    3. Uno de los motivos más frecuentes es que los deudores convencen a la parte acreedora de que ahora su situación económica ha mejorado y para ello les piden un nuevo crédito con más avales y garantías y la parte acreedora lo acepta, porqué en verdad lo que está haciendo es incrementas más las ganancias y garantías. Se novan hipotecas; se hacen del mismo rango; le avala su primo, el cual es un primo, que se ha creído lo de su mejor suerte, con su nómina de funcionario.

    B/// El deudor o ejecutado.
    1.- Alegación de no haber recibido las notificaciones pertinentes y el juez, persona justa donde las haya acepta ésta maniobra dilatoria, porqué a instancia de parte (actora) el LAJ que es tonto/a puso dichas notificaciones en tablón de anuncios y el deudor no pasó nunca por allí, su abogado tampoco. El observar por la mirilla cuando llegaban los de SCNE y no abrir la puerta no vale. Pero sólo se suspende de momento, ahora ha de buscar él y su abogado otro motivo y de ellos hay cientos.
    2.- Toda la familia va al juzgado y convencen al LAJ, juez y al final al abogado de la actora que se van a poner al día y es que 3 churumbeles dan mucha pena y toda la familia llorando más. Después de convencer a los altos jerarcas de la adm. de la justicia, toda la familia se va a la venta más lejana a celebrarlo por todo lo alto en su BMW 10.000, full equip. puesto a nombre de la suegra que no tiene carné. A este tipo de familia después de unos meses la vuelven a notificar y vuelta a la rueda.
    3.- Presentación de contratos de alquiler falsos. A los inquilinos hay que notificarlos, pero el juzgado no tenía conocimiento de su existencia.
    4.- Muerte, real, de uno de los deudores y por ello hay que notificar a sus herederos, a todos y son muchos y algunos en paradero desconocido y el juez por lo expuesto en el punto 1, dice que ha de ser en mano y………….así pasan los años y la finca ocupada sin pagar ni la CCPP. Si además la subasta se ha celebrado y adjudicado, pobre del subastero que le toque, es posible que después de años, todo se vaya al garete y que uno de los herederos pague la deuda: bbbbbbbbbbuuuuuuuuuuaaaaaaa lo digo por algunas veces que me ha pasado.
    5.- Hay un subastero o inversor que quiere la finca y no desea que salga a subasta y antes de la subasta o después de ella (muy perjudicial para el adjudicatario) ofrece cantidades que el pobre dueño y ejecutado no puede rechazar. A veces incluso le ofrecen lo que se obtuvo en la subasta y el seguir viviendo en el piso por unos años.

    C/// Externos al procedimiento
    Tercerías de mejor derecho y de dominio. El juzgado no tenía conocimiento y hasta ver toda la documentación la subasta se suspende.

    Hay otras causas, pero resumiendo, para mí, son las principales.

    De todas formas el subastero que lleve varios años dedicado a la profesión, lo de la suspensión de una subasta es lo menos malo que le puede ocurrir en las electrónicas. Lo tuyo es peor ya que has considerado la posibilidad de quedarte con la finca a todas costa, pero piensa que nunca fue tuya y que los otros postores es posible dieran más por ella que tú.

    Saludos.

  3. #63

    Juancarlos 71

    en respuesta a Aitorbk
    Ver mensaje de Aitorbk

    Gracias Aitor, he buscado en todo el blog pero no he encontrado nada, te agradecería si me concretaras en qué post del blog puedo encontrarlo.
    Saludos y gracias.

  4. #64

    Cheminator

    en respuesta a mfmelo
    Ver mensaje de mfmelo

    No he considerado que he iba a quedarme con la finca a toda costa. De hecho cuando fuimos a hablar con el banco y nos dijeron que habían negociado con otras personas antes ya fui bastante pesimista.
    Lo único que me gustaría saber el por qué de las cosas, sobretodo en un mundo que me fascina y en el que no entiendo casi nada.
    El saber es poder, y vosotros sabéis mucho.

  5. #65

    mfmelo

    en respuesta a Cheminator
    Ver mensaje de Cheminator

    Lo sabemos, lo sabemos.... y lo que no sabemos lo intuimos.

    Saludos.

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  • Tristán el subastero

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