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¿Se puede ser millonario siendo empleado?




Existe una especie de ley escrita en piedra de que trabajando para otro (empleador) jamás se logrará ser millonario. ¿Pero es realmente tan real esta afirmación?. En este artículo escribiré acerca de esta “ley” parte del vox pópuli y su veracidad.

¿Qué es un millonario?


Para definir si es posible o no convertirse en millonario lo primero es tener claro el concepto de millonario. ¿Qué es un millonario?. En países como Colombia (mi querida Colombia que tanto cariño le tengo a pesar de no haber nacido allí), es normal que un empleo de clase media sea de un par de millones de pesos al mes. Un profesional por ejemplo, podría ganar 3, 4 o 5 o incluso más millones al mes, claro, millones de pesos colombianos.

Aquí en Chile la situación no es tan diferente. A pesar de que redondeando las cifras, un peso chileno equivale a poco más de los 4,5 pesos colombianos, es habitual que los salarios profesionales en mi país superen el millón de pesos, incluso los dos millones de pesos dependiendo la profesión, el puesto y la entidad donde se trabaje.

¿Podríamos decir entonces que un trabajador chileno o uno colombiano podría ser millonario sólo con ahorrar uno o dos meses de paga?. La respuesta clara es NO. 

El problema radica en que un millonario en términos muy simples es aquella persona que tiene al menos 1 millón, sí, pero de dólares (sí, dólares y de los americanos o sea USD) en adelante. Si hacemos el cálculo al tipo de cambio actual a cuántos millones colombianos y chilenos equivaldría un millón de dólares norteamericanos obtendremos lo siguiente:

Dólares americanos
Equivalencia en otras divisas
$1.000.000 USD
=
$850.000.000 (850 millones de pesos chilenos)
$1.000.000 USD
=
$3.900.000.000 (3.900 millones de pesos colombianos)

¿Cambia bastante no? Es decir, quien tiene un patrimonio de al menos 850 millones de pesos chilenos podría considerarse objetivamente como un millonario, claro de los más pobres puesto que apenas alcanzaría superar el millón de dólares, algo lejano a un gran magnate que cuenta con cientos o miles de millones de dólares (estos últimos, los denominados, billonarios). Pero millonario al fin y al cabo.

Ahora, para no enredarnos más, lo importante para sacar en conclusión hasta esta parte del artículo es que:

“Millonario es quien posee un patrimonio neto de un millón de dólares o más”

Cabe destacar que este patrimonio puede estar en otra divisa diferente, como puede ser los euros (€), libras esterlinas (£), yenes japoneses (¥), etc… incluso en divisas menores como pesos chilenos, colombianos, argentinos (cuidado aquí), reales brasileños, pesos mexicanos, etc… Siempre que la cantidad en esa divisa sea equivalente al menos al millón de dólares estadounidenses. Así que si pensabas que tener ahorraros un par de millones de pesos chilenos o colombianos te convertía en millonario, pues la mala noticia es que no es así pero la buena noticia es que estás comenzando muy bien, porque el ahorro es el principio de la generación de la riqueza y es de lo que escribiré a continuación en el artículo.

“Sólo se puede ser millonario emprendiendo”


Esta frase es tremendamente común escucharla y tiene mucho sentido. Quien emprende se convierte en un espíritu que quiere dar solución a los problemas del mundo, bueno no a todos pero al menos al que él elige dar solución, eso es un emprendedor, un solucionador de problemas con potencial de expansión en otorgar sus soluciones.

La regla aquí es muy clara y aunque no pretendo profundizar en este punto en el actual escrito, es necesaria dejarla clara: “Mientras a más personas le soluciones sus problemas, más dinero ganarás”.

Por ejemplo si existe una demanda de ricos chocolates, y te transformas en un emprendedor de chocolates, mientras a más personas satisfagan esa demanda con tus deliciosos chocolates, más dinero recibirás porque serán más personas las que pongan dinero en tu bolsillo o en primera instancia, en la caja de tu empresa.

Este ejemplo se puede extrapolar a cualquier producto o servicio que como emprendedor desees llevar a la realidad y por lo tanto si logras el éxito en volumen, volverte millonario (es decir, conseguir ese millón de dólares de patrimonio neto) será sólo cosa de tiempo si haces las cosas bien al interior de tu propia empresa claro (no solo de ventas se trata).

Por lo tanto, la lógica de que emprender es el camino para lograr convertirse en millonario no es para nada equivocada, sin embargo lo que no es correcto es pensar que es el único camino viable para lograr el objetivo.

Un empleado, un futuro posible millonario


No, por favor no pienses que estoy vendiendo humo, por el contrario soy el máximo anti -vendehumos que te podrás encontrar en el planeta. Soy de los más críticos con la gran ola de esta clase de personajes que han proliferado por Internet en el último tiempo en algunas redes como Youtube o Instagram y he escrito acerca de ello así que si piensas que voy por el mismo lado, te pido que lo olvides porque lo que explicaré a continuación es absolutamente realista, basado en cifras y fórmulas reales y por lo demás, sostenibles en el tiempo.

Si bien es cierto que un empleado recibe una paga limitada por su trabajo realizado a menos que además reciba alguna especie de comisión por ejemplo la forma como aplica a un agente de ventas, caso que dejaremos de lado para efectos del presente artículo.

Volviendo al caso típico de un trabajador a cuenta ajena, con un salario/sueldo fijo que rara vez sufre alteraciones (ni a la baja, ni mucho menos al alza), ¿cómo podríamos convertirlo en millonario?

Supongamos el caso de un profesional empleado con un salario mensual de unos $2.000 dólares, (si es verdad, es algo alto para Latinoamérica pero para países como Chile, Uruguay, México, Panamá, Perú, Costa Rica, Puerto Rico, etc… Es totalmente posible conseguir un salario de ese tipo). Si este trabajador es altamente ahorrador y supongamos, es capaz de vivir con el 50% de su ingreso ($1.000 USD), significa que ahorraría los otros $1.000 dólares cada mes lo que haría un ahorro anual de $12.000 dólares (cifra nada despreciable).

Nadie es profesional a los 20 años, para mantenerse en la línea realista, supongamos que recién desde los 30 años consigue ganar ese salario y hasta esa fecha logró ahorrar la cantidad de $12.000 dólares (sería su capital base lo cual corresponde a 1 año de ahorro).

Tenemos claro que cada año ahorraría $12.000 dólares pero además, este trabajador es inteligente e invierte ese dinero diligentemente y consigue un rendimiento promedio de un 10% anual (algo realista, menos de un 1% mensual promedio). El resultado de hacer eso por 25 años sería sorprendente.

Comenzando a los 30 años de edad y luego retirando su inversión y ahorro a los 55 años obtenemos lo siguiente:


$1.3 millones de dólares!. ¿Quién dijo que un empleado no puede convertirse en millonario?

¿Cómo lo ha logrado? Básicamente ha utilizado el poder del hábito del ahorro con otra herramienta que resulta ser bestial a largo plazo, el interés compuesto que en palabras del propio Albert Einstein:

“El interés compuesto es la fuerza más poderosa del Universo”. - Albert Einstein

¿Quieres otro ejemplo? supongamos que independientemente del salario/sueldo que reciba el trabajador, su capacidad de ahorro mensual por las circunstancias personales es la mitad al caso anterior, es decir $500 dólares mensuales. Manteniendo el mismo rendimiento del caso anterior (10% anual), aumentando sólo 5 años más, es posible compensar un ahorro menor, es decir, en vez de 25 años, hacer el ejercicio durante 30 años. Alguien que comience a los 25 años por ejemplo, a los 55 podría acabar con la cifra a continuación:


Casi $1.1 millones de dólares. O sea, también terminaría siendo millonario ahorrando $500 dólares al mes y obteniendo un rendimiento del 10%  anual (promedio).

¿Dónde puedo lograr hacer estas simulaciones?


Si buscas por internet, existen varias calculadoras de interés compuesto donde puedes realizar este tipo de simulaciones, sin embargo, personalmente he programado (soy Developer) una calculadora de interés compuesto para el cálculo de las inversiones en mi sitio web al cual puedes acceder a la calculadora AQUÍ.

En esta calculadora podrás hacer todas las simulaciones que esperas en diferentes divisas, periodos, aportes y capital de inicio. Sólo te recomiendo ser realista, no esperes basar tus proyecciones obteniendo rendimientos del 100% anual ni nada por el estilo, eso no es sostenible. Mientras más mesurado seas, la probabilidad de lograrlo, será mayor.

Como puedes ver, es la calculadora que he utilizado para realizar los cálculos anteriormente mostrados de ejemplo.

Las claves para lograrlo


Las claves son simples, tener paciencia, mucha paciencia, esto no se consigue de la noche a la mañana, puede tardar desde 15 a 30 años dependiendo de la capacidad de ahorro de cada uno y del rendimiento promedio que le saque al mercado (Warren Buffet supera el 20% anual, con esto se ha convertido en uno de los hombres más ricos del mundo con un patrimonio cercano a los $90.000 millones de dólares según Forbes).

Ser inteligente y negligente. Invertir de forma inteligente sin esperar milagros a corto plazo pero confiando y entendiendo el poder del largo plazo para conseguir grandes resultados. Tomar decisiones correctas ya sea en la cartera de acciones o en general elegir un buen portafolio diversificado o invertir en ETF’s, etc.. Hay muchos caminos, deberás encontrar el propio, el que mejor vaya contigo y si lo prefieres, buscar asesoramiento externo para que te orienten en ello.

El hábito del ahorro es otro pilar fundamental. El interés compuesto por sí mismo no puede hacer mucho cuando el capital base es bajo, estamos hablando del caso de un empleado normal, no de una persona que ya cuenta con $200.000.- dólares como capital base para que el interés compuesto trabaje por sí mismo, necesitamos del ahorro porque partimos de cero, a esa gente va enfocado principalmente este artículo.

Mis clientes están aplicando esta técnica y si bien es cierto ninguno lleva aún 10 ni 5 años, en 2 a 3 años han conseguido resultados que les motiva seguir haciéndolo porque la tranquilidad mental que además supone ver que su patrimonio crece (libre de deudas) y la disciplina lograda en la práctica del ahorro y la inversión son premios que les permiten vivir disfrutando el ahora matando la ansiedad de lograr un objetivo que toma años en lograrse pero si no lo hacen, no lo lograrán jamás.

Conclusión


En el largo plazo todos los milagros pueden ser posibles y alguien que no gusta del riesgo y de toda la complejidad que significa convertirse en emprendedor (que por supuesto es un camino maravilloso) puede lograr convertirse en millonario con disciplina y un hábito de ahorro bien desarrollado en el largo plazo. Por supuesto no se logrará la fortuna de Mark Zuckerberg ni la de Elon Musk ni mucho menos, pero creo que un millón de dólares o incluso medio millón de dólares no le incomodan a nadie ¿o a ti si?.

Coméntame que te ha parecido este artículo tu opinión es importante para continuar aportando información de valor para ti y el resto de la comunidad.

Rodrigo Aguila Bahamonde
Rankia Chile

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Lecturas relacionadas
  1. en respuesta a Rodrigomtm
    -
    #11
    13/12/21 10:50
    ya...pero...ya te digo...mi experiencia...es que ...les importa menos que nada una participacion...que en algunas de mis empresas era del 30%...en otras con estructura de cooperativa en primer y segundo grado...eran dueños...en otras...en fin ...para tres...los demas les interesaba cuanto por hora extra...vacaciones...y...ya me podia llevar horas hablando de la funcion social de la empresa...que pa na....
  2. en respuesta a 8........s
    -
    #10
    13/12/21 10:44
    Claro, no todo el mundo tiene esa posibilidad en sus empleos.


  3. en respuesta a Geoff007
    -
    #9
    13/12/21 10:11
    eso en usa geoff...aqui...y segun mi experiencia...no sirve...te podria dar datos de mas de 35 años dedicado a crear ...pero sabes perfectamente que aqui eso no es posible...ya lo explicas...la diferencia esta en creer y crear...o recibir sin dar....en terminos generales...escepciones las hay....
  4. en respuesta a Geoff007
    -
    #8
    13/12/21 09:57
    Estimado @geoff007

    Lo que acabas de mencionar es MUY importante y efectivamente hay muchas empresas sobretodo en los Estados Unidos y del sector tecnológico que tienen este modelo.

    Los Stock Options son una manera estupenda de oportunidad donde empleados se pueden convertir en accionistas de la propia empresa que los emplea.

    Un abrazo y muchas gracias por tu comentario!


  5. #7
    13/12/21 03:43
    Microsoft ha creado 15,000 millonarios. Google creo que unos 12,000 Y FB otros miles. Hay empresas como Exxon y las demas mencionadas, donde los empleados reciben participacion directa en las acciones. Por ejemplo, tengo una tia que es cajera en el supermercado PUBLIX en MIami Y ya tiene $1 millon de dolares en sus acciones que la empresa le regalo poco a poco durante 30 años, eso es aparte de su fondo 401K.

    Hay muchas empresas que  crean millonarios. Y en mi opinion, este modelo es superior al sindicato, donde el empleado es una rata. En un sindicato pagas impuestos al sindicato, lo que reduce tus ingresos a cambio de que? "Estabilida"?? 

    Porque mejor no hacer lo que hacian Ford y Google y Gates, de darle a los empleados x % de acciones anualmente?? 

    Eso y eliminar el payroll tax, y la clase media tendria el mayor Boom desde siglo 19 en este pais.
  6. en respuesta a Pvila314
    -
    #6
    10/12/21 18:54
    De nada mi [email protected] al contrario, muchas gracias a ti por comentar!

    Respondo por puntos:


    1.- Te propongo un ejercicio: coge la rentabilidad histórica del S&P500 y determina su rentabilidad real (sin efecto inflación). Con esa cifra, repite los cálculos para alguno de los casos simulados y compáralos.

    Respuesta: Es un interesante ejercicio, podría hacerlo para un artículo futuro. A priori, lo importante e indiscutible, es que el rendimiento histórico del S&P supera la inflación histórica.

    2.- Por cierto, la mayoría de gestores de fondos activos no superan a su índice. Tan fácil no será superarlo y escoger a los que conseguirán tal hazaña antes de que lo hagan suele ser sólo fruto del azar. Conseguirlo durante varias décadas resultará improbable.

    Respuesta: La democratización de los mercados, ha permitido no solo que aparezcan vendehúmos, sino traders también que hacemos bien las cosas y demostramos con cuentas auditadas en por ejemplo Darwinex (no quiero hacer especial publicidad a un broker, pero se entiende que es uno fiable como fuente) donde superan por lejos incluso el 10%. Hay no uno, sino varios Darwins invertibles con más del 10% anual promedio con histórico ya de 5 o más años. En el caso mío, en Darwinex específicamente, este primer año obtuve casi un 21% (2.18% mensual promedio en 10 meses que existe esta estrategia en particular), claro es apenas el primer año (o más bien los 10 primeros meses de esta que es solo una de mis estrategias), pero desde hace 4 años rentabilidad promedio ronda el 18% (con otros brokers).

    Este punto que tocas es importante (y agradezco que lo hagas), porque la era donde solo se pensaba en los fondos para invertir, ya acabó, hoy plataformas como Darwinex y otras permiten invertir en Traders que gestionamos legalmente con datos reales y auditados superamos el rendimiento de muchos fondos que como bien mencionas, no logran superar su índice de referencia.

    Aquí dejo la cuenta auditada: https://bit.ly/31UVJHM
    El Darwin invertible UGM: https://bit.ly/3DMEYMk

    3.- Por cierto, aunque los impuestos los difieras (eso dependerá del producto usado y país), los tienes que pagar si quieres disfrutar del dinero. Como poco se te va una quinta parte de lo amasado.

    Respuesta: Eso es justamente la gracia, pagar lo que se vaya a utilizar. Ejemplo, si después de los 20 o 25 años, retiras no sé.. al año $30.000 USD, bueno pagarás impuestos por esos $30.000 USD pero no por todo el capital, porque seguirá invertido. Entonces siempre se pagará mucho menos y mientras el dinero sigue produciendo dinero. Eso sin tomar en cuenta que pueden haber compras deducibles, etc... Ese ya es otro punto de optimización fiscal que puede o no utilizar cada uno de acuerdo a su país y objetivos.

    A lo que voy con el tema de impuestos, es que es MUCHO mejor pagar impuestos de forma diferida porque en vez de ir descapitalizándote año a año por el pago de impuestos, ese dinero al invertirlo, lo utilizas para aplicar interés compuesto y ya cuando decidas comenzar a retirar, pagarás únicamente por lo que retiras.

    Un abrazo!!
  7. en respuesta a Rodrigomtm
    -
    #5
    10/12/21 18:25
    Muchas gracias por tu respuesta.
    Te propongo un ejercicio: coge la rentabilidad histórica del S&P500 y determina su rentabilidad real (sin efecto inflación). Con esa cifra, repite los cálculos para alguno de los casos simulados y compáralos.
    Por cierto, la mayoría de gestores de fondos activos no superan a su índice. Tan fácil no será superarlo y escoger a los que conseguirán tal hazaña antes de que lo hagan suele ser sólo fruto del azar. Conseguirlo durante varias décadas resultará improbable.
    Por cierto, aunque los impuestos los difieras (eso dependerá del producto usado y país), los tienes que pagar si quieres disfrutar del dinero. Como poco se te va una quinta parte de lo amasado.
  8. en respuesta a Pvila314
    -
    #4
    10/12/21 17:40
    Hola  Pvila314

    Gracias por tu comentario, procedo a contestarlo!

    Rentabilidad histórica del S&P 500 anualizada es 8,26% desde 1927 hasta 2020 (comiéndose el crack del 29 y todas las crisis posteriores). Claro no es un 10% pero bastante cerca y considerando estamos hablando de un índice, donde te cuelgas y ya, te vas a dormir, nada que hacer (con un ETF indexado por ejemplo). ¿Eo no es real?. Pues bastante real como dicen los datos (no mienten).

    Por otra parte, sacar un 10% anual (o incluso un poco más) no es difícil si sabes lo que haces, claro.

    En cuanto a la inflación, siempre estará ahí y por supuesto hay que tomarla en consideración pero si la calculamos a un 3% anual, y se obtiene un 10%, siempre se estará un 7% (promedio) por sobre la inflación.

    ¿Impuestos? Eso ni de que preocuparse, se pagan diferidos. Mientras el capital está invertido no se pagan impuestos hasta cuando se convierten en real (lo que rentas, lo vuelves a invertir y así por décadas). Si se pagara impuestos por la inversión, sería una locura, nadie podría comprar activos en sus empresas. En pocas palabras, después de los 20 o 25 o 30 años de inversión y comienzas a sacar tu dinero, por lo que vas sacando, irán pagando los impuestos correspondientes, así funciona.

    Muchas gracias por tu comentario.

    Un abrazo!!

    Rodrigo Aguila Bahamonde
    Rankia Chile

  9. en respuesta a Anrabro
    -
    #3
    10/12/21 17:29
    Hola!

    Depende, conozco casos en que ahorran un 90% porque viven con los padres. Claro ese es un caso especial pero también tengo clientes que con hijos e hipoteca ahorran un 30% y ese 30% es más de $500 USD al mes (por su sueldo).

    Por eso, no solo es cosa de %. Alguien con un ingreso bastante alto, por ejemplo $3000 USD al mes, sólo ahorrando el 20%, ya serían $600 USD, lo cual aplicaría también incluso por sobre el segundo ejemplo dado.

    Años más, años menos, la disciplina y la consistencia importan más.

    Y en cuanto a la inflación, claro, siempre estará ahí pero como dijo en una reciente entrevista el gran ex futbolista colombiano, Carlos "Pibe" Valderrama, 2 millones de dólares eran un "billete muy largo" hace 20 años, pero en esta época, también lo es.

    Un abrazo y muchas gracias por tu comentario!

    Rodrigo Aguila Bahamonde
    Rankia Chile
  10. en respuesta a Pvila314
    -
    #2
    10/12/21 16:02
    Solo añadir que no es realista ahorrar la mitad de un sueldo medio.
    Con la otra mitad hay que vivir y comprar vivienda.
    Muy importante la inflación.
  11. #1
    10/12/21 14:52
    este trabajador es inteligente e invierte ese dinero diligentemente y consigue un rendimiento promedio de un 10% anual (algo realista, menos de un 1% mensual promedio).
    Sacar un 10% anual de forma sostenida durante 30 o 35 años no es nada realista y está al alcance de muy pocos. No me parece sensato dar ese mensaje.
    Creo que en tu análisis te has olvidado de algunos detalles:
    • La inflación: si un millonario es aquél que tiene hoy un millón de USD, no puedes considerar que en 30 o 35 años el objetivo siga siendo esa misma cifra sin considerar los efectos de la inflación en el periodo.
    • Impuestos: se te olvida que uno tendrá que pagar impuestos sobre las plusvalías.

    [...] alguien que no gusta del riesgo y de toda la complejidad que significa convertirse en emprendedor (que por supuesto es un camino maravilloso) puede lograr convertirse en millonario con disciplina y un hábito de ahorro bien desarrollado en el largo plazo.
    Para intentar sacar un 10% anualizado durante 30 o 35 años algún riesgo tendrás que asumir.

    Saludos