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Si se preguntan si ¿Me conviene refinanciar el saldo de mi tarjeta de crédito?, es una señal que pueden estar en problemas y el decidirlo depende de ciertos factores, por lo que refinanciar o no la tarjeta de crédito es para pensarlo dos veces al menos.

¿Me conviene refinanciar el saldo de mi tarjeta de crédito?

 

 

¿Me conviene refinanciar el saldo de mi tarjeta de crédito?

Pagar o no el saldo de la tarjeta de crédito es la duda que tienen varios clientes de bancos. Ante la opción que ha venido ofreciendo el BCRA antes de decidirse lo mejor es revisar al menos . cuatro aspectos para saber si les conviene o no.

 

¿Ofrecen intereses compensatorios?

En su momento por Abril pasado el Banco Central estableció que: "Los bancos emisores deben ofrecer al menos tres meses de gracia y 9 cuotas fijas de tal manera, las cuotas comenzarán a pagarse en agosto a un valor de 147 pesos por cada 1.000 pesos refinanciados".

Lo anterior significa que en los primeros tres meses no deberían acumular intereses si deciden refinanciar al saldo. Pero como suele suceder con ciertas medidas de AFIP o del Banco Central, no siempre es lo que parece y no siempre deja en claro todos los puntos.

Algunos interpretaron en su momento que los 3 meses de gracia era respecto al diferimiento del pago y que seguirán contando al calcular los intereses compensatorios.

Por entonces desde algunos bancos señalaban que si los vencimientos del 13 al 30 de Abril, incluyen lo ya pospuesto, se refinanciaría a un préstamo a 12 cuotas, de ellas 3 serían de gracia y 9 a cuotas iguales al 43% sin cobrar punitorios (por no pagar). Lo que algunos creyeron que el BCRA permitía cobrar intereses compensatorios durante los 3 meses de gracia.

 

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Otro creían que, los 3 meses de gracia suman a los intereses. Igual no lo aplicarían de forma automática, permitiendo que el cliente eligiera si refinanciar o no.

Otra medida del BCRA por el COVID 19 fue el permitir adherir a la refinanciación por 1 año y 3 meses de gracia y 9 cuotas a devolver al 40% de interés aplicado sobre todo el período, y al trimestre de gracia.

  • Además de poder cancelar en cualquier momento sin costos extra, los intereses devengados hasta la cancelación.
  • La tasa, no era el costo total, al tener que incluir impuestos, el costo financiero total sería del 50%.

 

¿Cual es el saldo postergado de la tarjeta de crédito?

Es algo importante a considerar antes de elegir refinanciar o no, es como le afectada a la tarjeta de crédito si deciden refinanciar. En caso que el monto postergado fuera alto, les quedaría un margen estrecho para poder seguir usando la tarjeta de crédito.

Ya que si deciden refinanciar la tarjeta les restará cupo de compra, por lo que o  controlan el gasto al máximo, o si tienen usen otra tarjeta o pedir una ampliación del límite de la tarjeta.

 

Saber el Costo Financiero Total (CFT)

El saber el Costo Financiero Total (CFT) de refinanciar. Ya que el Banco Central aplicó una tasa nominal anual de 43% pero más allá de eso hay que saber el CFT, en el que se incluyen cargos por la gestión de los bancos. Por lo que dentro del CFT los bancos pueden aplicar aumentos en los costos por diferir los pagos. Si no existe un límite del CFT puede generarse un aumento por el pago mínimo.

Si Banco Central no fija un tope al CFT, cada cliente debe contactar a su banco y preguntar sobre el costo total de retrasar los pagos. Si fuera del 49%, nivel que la tasa nominal, sería igual o levemente por debajo de la inflación de los próximos 12 meses, siendo un costo aceptable para diferir el pago.

 

Considerar la capacidad de pago

Antes de decidir si les conviene o no refinanciar la tarjeta de crédito es si la primera cuota recién la pagarán desde Agosto, se les sumará a los gastos mensuales de la tarjeta. En caso que el gasto habitual con la tarjeta fuera de $30.000 por mes en promedio, supongamos que en Abril pagan la mitad $15.000, los restantes $15.000 se dividirán en 9 cuotas a pagar desde Agosto, con los intereses.

Importante: Siguiendo con el ejemplo en Agosto tendrían que pagar los $30.000 de gasto promedio o el gasto total que tuvieran y la primera cuota del monto refinanciado.

 

Si elijo refinanciar ¿pierdo saldo disponible del cupo de compra?

El saldo que refinancien se les resta de forma automática del cupo de compra de la tarjeta de crédito, lo que reduce la capacidad de comprar con la tarjeta en los próximos 12 meses.

Aunque el BCRA baje las tasas de refinanciación, los bancos por su lado pueden decidir o no subir el monto del pago mínimo o bajar los límites de compra. Es un mecanismo para protegerse de un retraso en los pagos de parte de sus clientes y reducen su exposición al riesgo.

Viendo todo lo anterior deben decidir si les conviene o no refinanciar la tarjeta y a cambio tener que pagar más en intereses. Dependerá de la situación de cada uno.

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