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Deuda castigada: qué es y cómo salir

Es posible que usted o algún familiar suyo se haya encontrado alguna vez en la situación de que le sean negados la concesión de créditos o préstamos por disponer de deudas castigadas. Pero, ¿sabe qué son las deudas castigadas? ¿Es posible salir de ellas? Se lo explicamos a continuación. 

Deuda castigada: qué es y cómo salir

 

 

Índice

 

¿Qué es una deuda castigada?

Cuando una persona solicita un crédito o préstamo ante una institución fiscalizada por la Superintendencia de Bancos o Instituciones Financieras (SBIF), esta institución está obligada a informar a la Superintendencia la deuda de la persona, con el fin de que otros bancos puedan evaluar su nivel de endeudamiento y evitar, así, riesgos de impago. 

En la medida en que el cliente paga de forma regular la deuda, ésta se informa como vigente y demuestra un buen comportamiento de pago. Sin embargo, si no paga de forma regular la deuda, ésta se informará de la siguiente manera, en función de los días de atraso en el pago:

  • Deuda morosa: si el atraso en el pago es entre 30 y 60 días. 
  • Deuda vencida: si el atraso en el pago de una o más cuotas del crédito es entre 61 y 90 días.
  • Deuda castigada: si el atraso en el pago de una o más cuotas se encuentra en mora por más de 91 días. 

 

Así pues, se considerará deuda castigada la derivada de la falta de pago de las responsabilidades con créditos y préstamos a sus solicitante por un tiempo superior a 91 días.

 

¿Cómo saber si tengo deuda castigada?

Es posible conocer si disponemos de deuda castigada solicitando, de forma gratuita, el "informe de deudas del sistema financiero"  o "certificado de deuda castigada" de la SBIF. 

En el informe de deudas de la SBIF se encuentra toda la información sobre las deudas, tanto vigentes como vencidas, tanto directas como indirectas (avales), que una persona mantiene con las entidades dentro de la fiscalización de la SBIF (generalmente, cooperativas y bancos). 

Esta información es actualizada en la primera semana de cada mes con los antecedentes que las instituciones financieras entregan al SBIF. 

Puedes consultar cómo solicitar este informe por internet aquí: ¿Puedo obtener el informe de mis deudas por internet?

Recuerda que este registro es informado por la SBIF, no guarda relación alguna con Dicom o boletín comercial. 

 

¿Cómo salir de la deuda castigada?

En primer lugar, debes saber que las deudas no se eliminan, pero sí es posible realizar la exclusión o suspensión de una deuda vencida o castigada conforme a las disposiciones del Capítulo 18-5 de la Recopilación Actualizada de Normas de la SBIF. 

Para proceder a la exclusión o suspensión de la información de dichas deudas es necesario seguir los siguientes pasos:

  1. Solicitar el informe de deudas del SBIF, para así conocer la información de las deudas que están siendo incluidas en el Estado de Deudores. 
  1. En caso de que se encuentre informado con una deuda vencida o castigada y se cumpla respecto a ella alguna de las causales de exclusión o suspensión contempladas en el capítulo 18-5, elevar una solicitud de eliminación de la deuda de que se trate al banco acreedor, incluyendo su cantidad. Dichas causales son:
  • Aquellas deudas contra quienes los bancos y sociedades financieras carezcan de títulos ejecutivos. 
  • Aquellas deudas contra las que existan títulos ejecutivos pero no hayan sido demandados durante el transcurso del plazo de prescripción. 
  • Aquellas deudas contra las que existan títulos ejecutivos y hayan sido demandados, pero cuyas ejecuciones hayan sido rechazadas o abandonadas por resolución judicial ejecutoriada. 
  • Aquellas deudas contra las que se haya demandado pero no haya sido notificada la demanda antes del vencimiento del plazo establecido en la leyes para la prescripción de dichas acciones. 
  • También se puede excluir la información de los deudores cuando la institución financiera acreedora haya rematado los bienes que se hubieren constituido en prenda o hipoteca para garantizar el pago de los créditos adeudados, y no se haya trabado embargo sobre otros bienes de su propiedad.
  1. El banco o institución financiera hacia la que se haya dirigido la solicitud deberá resolver al respecto, determinando si se cumple o no con alguno de los requisitos del mencionado capítulo. 
  1. De aceptarse la solicitud, el banco deberá dejar de informar la deuda en cuestión. 
  1. Si la solicitud no es contestada dentro de un plazo prudente (éste dependerá del tipo de caso de que se trate), se puede recurrir a la Superintendencia, adjuntando copia de la comunicación a la entidad acreedora. Si procede, será la propia Superintendencia quien saque su deuda del estado de deudores.

En todo caso, debes tener presente que la suspensión de la información no exime al deudor del pago de la deuda, que solo se extinguirá por condonación, prescripción o pago. 

Por último, es necesario recalcar que este certificado solo refleja las deudas informadas por la SBIF, no incluye ni guarda ninguna relación con los registros informados por el Boletín de Informes Comerciales y por Dicom Equifax. 

¿Cómo salir de la deuda castigada?

 

Si tengo una deuda y la pago: ¿cuándo desaparece de los registros?

Una vez realizado el pago de la deuda, el banco acreedor dejará de informar la deuda en el Estado de Deudores referido al mes en que se efectúa su pago. 

Esta información será remitida a la Superintendencia en los primeros días del mes siguiente y será incluida en el nuevo Estado de Deudores a fines de ese mismo mes. 

Así, si por ejemplo, una deuda es pagada en el mes de marzo, dejará de aparecer en el Estado de Deudores que se publique a finales del mes de abril. 

 

Como ves, es importante que mantengas un control de tus deudas. Tener un historial limpio y claro te ayudará mucho en el momento en que quieras solicitar un préstamo o cualquier otro tipo de crédito para llevar a cabo tus propósitos financieros. 

 

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Comentarios
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  1. #41

    Marjorie86

    Hola. Quisiera consultar acerca de lo siguiente. Si en Banco Falabella a fines del 2014 no pagué la línea de crédito de 200 mil pesos y esperé hasta fines del 2016 para pagarla. Hice repactación después de que me hicieran constantes cobranzas. A principios del 2018 terminé de pagar esa repactación. Pero quedé castigada en el sistema interno dado que por ese tema me cerraron la cuenta corriente y ya no me dejan sacar en ningún banco. Si ya pagué eso. Llevo un año sin deuda. Cuánto tiempo debo esperar para que me borren ese castigo? Debo ir a la SBIF? Debo demandar? Muchas gracias. Saludos cordiales.

  2. #42

    Leonardoc

    Buenas tardes

    Tengo una deuda antigua y me aparece en en sbif puedo pedir la exclusión y como se envía??

  3. #43

    Claudia 74

    Quise sacar un crédito hipotecario en Banco Estado de Chile, pero me encontré con una ingrata noticia, estoy con morosidad por una empresa que no se cual es y figuro con morosidad pero la deuda se ha ido pagando, sólo fue un atraso. El banco dice que dentro de 1 año podre postular nuevamente, pero necesito hoy comprar una casa.
    Si me pudieran orientar, o si existe otra entidad para sacar un crédito hipotecario.

  4. #44

    Cristian Ra

    Estimados, un tiempo atrás año 2017, tuve desaguste financiero de todo lo ocurrido sólo me queda un cheque que ya lo salde con la persona y dice que no se encuentra en Santiago de momento, le estoy solicitando el documento de regreso y es muy dificíl de ubicar y necesito aclarar este tema de forma urgente, espero me puedan ayudar
    saludos

  5. #45

    Génesis Larenas

    Estimados tengo muchas dudas a las que pido ayuda.
    Pedí un crédito hipotecario en coopeuch y me lo rechazaron por supuestamente aparecer en sbif, fui a sacar el certificado y no me aparece nada... Pero al volver a coopeuch y preguntar me dicen que por haber pasado por sbif debo esperar un año para volver a pedir un crédito hipotecario. Es en realidad así?

  6. #47

    Fabianeduardo

    en respuesta a Génesis Larenas
    Ver mensaje de Génesis Larenas

    Cada banco tiene sus propias reglas para otorgar créditos, que se hacen más rígidas su se trata de un crédito hipotecario, por los montos y plazos comprometidos. Intenta sacarlo en otro banco a ver qué te dicen

  7. #48

    Fabianeduardo

    en respuesta a Cristian Ra
    Ver mensaje de Cristian Ra

    No deberías haberle abonado si no te da eh el mismo momento el documento. Ahora sólo queda confiar en su buena voluntad

  8. #49

    Fabianeduardo

    en respuesta a Claudia 74
    Ver mensaje de Claudia 74

    Existen muchas entidades que otorgan hipotecas. Pero si tienes ese antecedente, es difícil que alguna acepte. En cualquier caso, muévete en los distintos bancos y consulta

    Saludos

  9. #50

    Génesis Larenas

    El 6 de junio pague una deuda atrasada de ripley, cuanto tiempo debí esperar para que deje de aparecer en sbif?

  10. #51

    Fabianeduardo

    en respuesta a Génesis Larenas
    Ver mensaje de Génesis Larenas

    Hola genesis!

    Una vez realizado el pago de la deuda, el banco acreedor dejará de informar la deuda en el Estado de Deudores referido al mes en que se efectúa su pago.

    Esta información será remitida a la Superintendencia en los primeros días del mes siguiente y será incluida en el nuevo Estado de Deudores a fines de ese mismo mes.

    Así, si por ejemplo, una deuda es pagada en el mes de junio, dejará de aparecer en el Estado de Deudores que se publique a finales del mes de julio.

    Saludos!

  11. #52

    Andres.Chile

    Hola consulta sali de dicom por que cumpli 5 años en el sistema quiero saber cuanto tengo que esperar para pedir credito de consumo o hipotecario

  12. #53

    Pspinoza

    en respuesta a Deudacastigada
    Ver mensaje de Deudacastigada

    Hola...también me declare insolvente y mi sentencia salió hace mas de un año, consulta... Por qué nuestra declaración de impuestos queda como fiscal? Porque la tesorería absorve nuestra devolución? Al igual que tú quiero saber por cuanto tiempo seremos "castigados" ya que considerando esto, las posibilidades de emprender son nulas.

  13. #54

    Génesis Larenas

    Estimados... Tengo una duda, tengo una deuda morosa de ripley, deuda que ya esta pagada y al sacar el certificado de sbif aún aparece, por lo que he leído que si la pagué en junio ahora a finales de julio ya la deuda no debería aparecer es eso cierto?

  14. #55

    Angeles38

    Hola como se podria borrar una cuenta castigo que ya fue pagada pero los bancos dicen que hay que esperar 15 meses para que salga de la lista de los bancos ya salio de dicom pero quedo ennlanllmadavlista

  15. #56

    Fabianeduardo

    en respuesta a Génesis Larenas
    Ver mensaje de Génesis Larenas

    Esos son los plazos normales. Aguarda

  16. #57

    Estefy34

    Hola buenas tardes
    Necesito de su ayuda... hace alrededor de 6 años tuve deudas que no pude pagar en esa oportunidad con bancos! Pero hace ya casi 5 años que las pague todas, una por una y actualmente no tengo dicom ni mucho menos... pero he estado intentando solicitar créditos o abrir cuentas en los bancos y me indican que no puedo por mi situación morosa!
    Pero no le debo a ninguno...Hay algún historial? Se puede borrar si es así? (Cómo les cuento todo lo pague)

    Agradecería su ayuda por favor

  17. #58

    Wilmerrosario

    hola yo tuve una deuda con bcp ya cancele a se tres meses pero el banco me a castigado y ninguna de identidades financieras me quieres dar el crédito quisiera saber si puedo salir del castigo y acceder a prestamos

  18. #60

    Fabianeduardo

    en respuesta a Wilmerrosario
    Ver mensaje de Wilmerrosario

    Es probable que tenga que pasar hasta 15 meses hasta liberarte de la mancha bancaria

    Saludos