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Qué es el IRPH y cómo saber si puedo reclamar

Tras las últimas noticias, en las que el Tribunal de Justicia de la Unión Europea ha declarado que deben revisarse las cláusulas hipotecadas cuya referencia sea el IRPH, muchos se preguntan qué es este índice de referencia y si pueden reclamar la revisión de su hipoteca.

Aquí te contamos todos los detalles sobre el IRPH.

Qué es el IRPH y cómo afecta a la banca

 

¿Qué es el IRPH?

El Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios (IRPH) es un valor utilizado, especialmente durante los años en los que el Euríbor estuvo en máximos, como índice de referencia de las  hipotecas variables. Se estima que más de un millón de usuarios españoles contrataron su hipoteca mediante este índice de referencia. Pese a estar contemplado como una alternativa al Euríbor, este índice tiene unos tipos de interés muy altos y un método de cálculo (a partir de la media del interés aplicado por los propios bancos a las nuevas hipotecas) que muchos indican que podría estar manipulado por los propios bancos. 

Cómo saber si tu hipoteca está referenciada al IRPH

Para saber si tu hipoteca referencia al IRPH y no al Euríbor, puedes revisar los documentos y ver si se referencia al “tipo medio de los préstamos hipotecarios a más de tres años para adquisición de vivienda libre del conjunto de entidades de crédito”.

Cómo reclamar la nulidad de la cláusula del IRPH

Si tu hipoteca está finalmente referenciada al IRPH y lo desconocías, es posible reclamar la nulidad de esta cláusula

¿Por qué es noticia el IRPH estos últimos días?

En 2014 empezaron las denuncias por parte de usuarios que indicaban falta de transparencia a la hora de contratar la hipoteca con este índice de referencia y abusividad. Algunas de estas sentencias, admitidas en primera instancia, han supuesto la nulidad de la cláusula del IRPH y la devolución de los intereses cobrados de más, un valor que se sitúa en torno a los 20.000€, tomando como referencia hipotecas de unos 120.000€ firmadas en el 2006.

En el año 2017, el Tribunal Supremo dictaba que la cláusula del IRPH era válida al tratarse de un tipo de referencia oficial y por tanto, no abusivo. El 10 de septiembre de 2019, el Tribunal de Justicia de la Unión europea declaraba que el IRPH debe ser sometido a tutela judicial y las cláusulas hipotecadas cuya referencia sea este IRPH, deben ser revisadas por los jueces españoles para determinar si fueron comercializadas con total transparencia. Pese a que no es una sentencia determinante, sí sirve como referencia para futuros procesos judiciales.

¿Cómo afecta a la banca española las declaraciones del Tribunal de Justicia europeo sobre IRPH?

Como hemos dicho, ahora mismo no es una sentencia firme. En caso de que se confirmara, a finales de año o principios de 2020, los bancos españoles afirman tener una exposición al IRPH de unos 17.500 millones de euros, aunque Goldman Sachs indica que esta cifra puede ser de 7.000 a 44.000 millones. CaixaBank y Santander son las dos entidades que más exposición tienen al IRPH, un 24% cada una, seguidas de KutxaBank (18%), Bankia y BBVA (10%), Catalunya Caixa y Caja Rural (4%) y Sabadell (3%).

De confirmarse la sentencia, supondría un gran revés para el sector bancario en España.

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