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Blog Hipotecas Multidivisa
¿Interesan las hipotecas multidivisa en yenes?

Lo más básico de hipotecas multidivisas

¿Qué es una hipoteca multidivisas ?

Una hipoteca multidivisas es una hipoteca que nos permite tener nuestra deuda tanto en euros como en otras divisas, típicamente yenes y francos suizos. Por ejemplo, puedo pedir una hipoteca multidivisas por 200.000 euros, y después cambiarla a yenes, lo que supondría deber 32.400.000 yenes (con la actual cotizacion de 1 euro = 162 yenes), o pasarla a francos suizos, dólares, libras, etc.

¿Qué ventajas tiene una hipoteca multidivisas ?

Principalmente lo que se busca con estas hipotecas son divisas con tipos de interés más bajos, lo que hace que se pague mucho menos de intereses. Por ejemplo, veamos el caso de una hipoteca multidivisas de 200.000 euros a 30 años:
  • Una hipoteca en euros al 5% supondría pagar una cuota de 1.060 euros, de los que 815 serían intereses y sólo 245 serían capital.
  • Por el contrario, con una hipoteca en yenes al 1% se pagaría una cuota de sólo 643 euros. Pero es que, además, sólo 166 euros serían intereses; los restantes 477 euros serían amortización de capital, con lo que estaríamos reduciendo la deuda más rapidamente que con una hipoteca normal.

¿Qué inconvenientes tiene una hipoteca multidivisas ?

Las hipotecas multidivisas están expuestas a la evolución de los tipos de cambio. Dado que uno se hipoteca en otra divisa, si esa divisa sube, también subirá la hipoteca que tenemos. Por ejemplo, puedo pedir una hipoteca multidivisas por 200.000 euros, y después cambiarla a yenes, lo que supondría deber 32.400.000 yenes (con la actual cotizacion de 1 euro = 162 yenes). Si el yen subiera hasta 1 euro = 150 yenes, nosotros seguiríamos debiendo 32.400.000 yenes, pero eso ahora se convertiría en una deuda de más de 215.000 euros.

Ventajas de la hipoteca en yenes

La principal ventaja de la hipoteca en yenes es que tienen los tipos más bajos, y probablemente seguirá así durante mucho tiempo. Eso supone un ahorro muy importante de intereses, comparado con una hipoteca normal o con una hipoteca multidivisas en otras monedas.

Ventajas de la hipoteca en francos suizos

La principal ventaja de la hipoteca en francos suizos es su estabilidad frente al euro, ya que la economía suiza está muy integrada con la europea y sus divisas suelen moverse bastante a la par. El ahorro de intereses es menor que con la hipoteca en yenes, pero el riesgo de tipos de cambio también es mucho menor.

  1. #1

    Anonimo

    ¿Se podria pedir un prestamo personal en multidivisa es yenes o franco_suizo?. mi correo es [email protected] me suelo conectar poco mucho curro nenga no te entretengo mas muy interesante y ademas cosas que otros no teniamos ni idea.

  2. #2

    Mejores opiniones

    No he oído que nadie los venda, así que supongo que te resultará difícil encontrarlo, pero ¿por qué no? Desde luego, es una opción interesante, y menos arriesgada que con la hipoteca multidivisas, ya que la cantidad es menor.

  3. #3

    Anonimo

    El hecho de que se contraten menos las hipotecas en divisa, es debido a que los bancos las venden poco ya que asumen no solo el riesgo del capital entregado si no de la evolución del cambio de la divisa, además de los problemas adminstrativos que supone cambiar todos los meses la divisa a euros lo que necesita de aplicaciones informáticas dterminadas.
    No obstante, para una familia que trabaja a nómina y con sueldo ajustado, la hipoteca en divisa es ciertamente peligrosa por si la divisa elegida sube de valor de forma repentina.

  4. #4

    Mejores opiniones

    Los bancos no asumen el riesgo divisa, salvo que les convenga; lo normal es que hagan la operación inversa luego, vía titulizaciones o vía coberturas, y saquen todos los riesgos del balance.

  5. #5

    Anonimo

    Anónimo.
    me he puesto en contacto con mi banco y me desaconseja esta opcíon . Argumenta sobre la más segura subida al 10% interes

  6. #6

    Mejores opiniones

    Yo a los bancos prefiero no pedirles consejo, porque su interés suele ser contrario al mío. Lo que les pregunto es si tienen el producto que me interesan, y en que condiciones me lo ofrecen; pero si es bueno o malo, eso ya lo decidiré yo.

  7. #7

    Anonimo

    YO TENGO UNA HIPOTECA MULTIDIVISA EN YENES .
    ESTE AÑO ME VOY A AHORRAR 4000 EUROS ,
    ¿RIESGO? QUE SE LO PREGUNTEN A LS QUE LES HA SUBIDO EL EURIBOR HASTA U 3% .YO EMPPECE PAGANDO 1170 EUROS HACE 2 AÑOS. ME CAMBIE A YENES ,ACORTE EN3,5 AÑOS EL TIEMPO Y PAGO 1060 EUROS MAS O MENOS, SEGUN EL CAMBIO.
    CON MI ANTERIOR HIPOTECA HOY ESTARIA PAGANDO 1501 ,01 EUROS Y TRES AÑOS Y PICO MAS

  8. #8

    Mejores opiniones

    Hasta ahora, las hipotecas multidivisa han sido un gran acierto; pero nadie garantiza que eso siga así, especialmente si uno entra a tontas y a locas y va cambiando cada pocos meses de divisa.

    Enhorabuena por tu acierto con la hipoteca multidivisas, y por tu buena cabeza de ir amortizando anticipadamente en vez de "fundirte" el ahorro.

  9. #9

    Anonimo

    Una pregunta: ¿A partir del momento que firme la hipoteca en yenes qué me interesa? Tengo claro que me interesa que el tipo de interés del Yen baje. Pero ¿qué hay del tipo de cambio? ¿Me interesa que suba o que baje?
    Si subir es que por cada euro me dan más yenes y bajar es que por cada euro me dan menos, entiendo que lo que me interesa es que suba...
    Gracias.

  10. #10

    Mejores opiniones

    Tu duda es muy lógica, y deriva de que la cotización que se da en la prensa es de 1 euro = 155 yenes, que es mucho más fácil de escribir. Pero eso no es la cotización del yen, sino la cotización del euro en yenes; la cotización del yen es de 1 yen = 1/155 euros, o dicho de otro modo 1 yen = 0,00645 euros, que queda feísimo y por eso no se usa.

    Dado que tú tienes (o tendrás) una hipoteca multidivisa en yenes, eso es una deuda en yenes, y lo que te interesa es que baje el yen para que baje tu deuda; esto es bastante lógico. Y también es lógico que es lo mismo que baje el yen que que suba el euro.

    Pero ahora llegamos a lo lioso: bajar el yen no es que el 155 baje a 150, eso sería que baje la cotización del euro en yenes y no la cotización del yen.

    Lo que a ti te interesa sería que baje el yen de 0,00645 a 0,0064 o 0,0063 por ejemplo. O dicho de otro modo, lo que te interesa es que suba el euro, de 155 a 160.

  11. #11

    Anonimo

    Estamos interesados en cambiar nuestra hipoteca a una HPM. Lo que no sabemos y si realmente nos compensa el cambio, teniendo en cuenta que queremos intentar vender la casa en 2 años. Llevamos pagando la casa 1 año y nos queda todavia 39......Podrían por favor asesorarnos? Muchas gracias!!

  12. #12

    Mejores opiniones

    Esa pregunta es muy fácil: a vosotros no os interesan las hipotecas multidivisa.

    Si yo tengo una hipoteca multidivisa en yenes y mañana el yen sube un 20%, yo todavía pago una cuota mensual más baja que con una hipoteca en euros, por lo que tengo mucho "colchón" frente a caídas del yen.

    Pero si tú sacas una hipoteca multidivisa en yenes y mañana el yen sube un 20%, tú te encuentras con que cuando vendas la casa tu deuda ha aumentado un 20%, y resulta que el precio de venta no te llega ni para cubrir la hipoteca.

    Moraleja: las hipotecas multidivisa son arriesgadísimas para el corto plazo. La ganancia está en el ahorro de intereses, y eso llega con cuantos más años mejor.

  13. #13

    Anonimo

    Agradezco mucho la aclaración, sin embargo, me quedo un poco descolocada, ya que era nuestra única salida, a ésta crisis en la que estamos...
    lo que me estas diciendo, es que depende del momento en el que venda mi casa, me favorecerá más o menos, dependiendo del valor del yen en ése momento, no?
    y si antes de vender la casa,(1 mes antes x ejemplo)nos cambiamos a euros? Tendría algún sentido?
    Nuestra idea es estar desahogados en éstos 2 años con la letra mensual...
    lo ves factible?
    Muchisimas gracias!!

  14. #14

    Mejores opiniones

    Una hipoteca multidivisa en yenes te ayudará a ir desahogada estos meses, pero al cancelarla tendrás que liquidar las ganancias o pérdidas acumuladas con la divisa. La gracia de las hipotecas multidivisa en yenes es que aunque la divisa vaya mal unos años, lo que ahorras en intereses durante todo el periodo te compensa. Pero si "todo el periodo" son dos años, no ahorrarás en intereses lo suficiente para cubrir una posible caída del euro frente al yen, y saliendo un mes antes tampoco arreglas nada.

  15. #15

    Anonimo

    Hola, mi caso es el siguiente, soy empleado de banca y actualmente tengo una hipoteca de 419000 euros, la firme hace 5 meses a un tipo de salida 2,75 durantre los primeros seis meses y despues eubibor 1 año + 0,25, he estado haciendo numeros y la verdad es que la hipoteca en yenes o incluso en francos suizos reduce bastante los intereses pagados. Quisiera saber que entidades bancarias ofrecen la hipoteca multidivisa y si hay opcion de cambiarse a otra divisa en caso de que esta suba.Gracias

  16. #16

    Anonimo

    Tengo dos hipotecas y me gustaria saber si me interesa cambiar a multidivisa.

    1ª 41.500€
    140 plazos pendientes
    al euribor +0.50
    2ª 57.000€
    222 plazos pendientes
    al euribor +1
    Gracias por todo.

  17. #17

    Mejores opiniones

    Hay muchos bancos y cajas que ofrecen hipotecas multidivisa en yenes: Bancaja, Banco de Valencia, Banco Popular, Caixa catalunya, Bankinter y Barclays, y en brokers hipotecarios, entre otros. Pero no suelen publicitar sus hipotecas multidivisa, y las condiciones que ofrecen varían bastante según tu perfil de cliente, así que es cuestión de preguntar en muchas.

    Desde luego, la opción de cambiar de divisa siempre la tienes, pero ten en cuenta que si cambias de divisa porque el yen ha subido, el principal de tu hipoteca multidivisa habrá subido y puede que entonces debas más de 450.000 euros.

    Y de las dos hipotecas, la segunda está pidiendo a gritos ser renegociada, ya nadie paga euribor + 1 salvo que uno sea muy poco solvente. Si te interesa o no cambiar a hipotecas multidivisa, es decisión tuya: ¿Vas a vender en unos años el piso? Entonces, no te metas en hipotecas multidivisa. ¿Vas a mantener el piso hasta el final de la hipoteca multidivisa, y si el yen sube tienes capacidad de aguantar cuotas más altas? Pues en ese caso, plantéate contratar una hipoteca multidivisa en yenes.

  18. #18

    Anonimo

    Pues, en mi opinion, hay algo que no se comenta aqui ni en ninguno de los blogs que he consultado sobfre el tema, y que a mi entender es el verdadero riesgo de las multidivisa, y es el hecho de que sucede si no compramos @nuestra casa para toda la [email protected] Es decir, el hechod e que debamos mas dinero del que inicialmene suscribimos en Euros, por un cambio del valor del yen, por ejemplo, no es problema si seguimos pagando menos mes a mes en la misma cantidad de anos. El problema viene cuando desearamos vender esa casa por cualquier motivo, por ejemplo por cambio de residencia o mudarnos a otro barrio, una mas grande, etc. En ese momento si seria critico el disponer de cash al venderla, y si resulta que nos hemos endeudado por mas debido a las fluctuaciones del yen eso si seria un problema. En este sentido, yo veo las multidivisa perfectas para un inversor que puede esperar el momento apropiado para vender, beneficiandose de un cambio favorable en la conversion de su deuda a euros, y pagando mientras bajos intereses, pero por el mismo motivo se trata de un producto delicado cuando la casa que estams comprando es la unica, y no tenemos certeza que vamos a vivir alli toda la vida.

    Sdos

    Toni.

  19. #19

    Anonimo

    Para el euro dolar el foco de atención continúa siendo la zona de los 1.4014, y ayer nos acercamos a la zona de los 1.4040. El nivel de los 1.4014 será el punto de soporte clave para el día de hoy. El euro marcó mínimos en los 1.4027 y luego comenzó a subir. Ahora nos estamos aproximando a los 1.4014 como venimos manifestando y deberíamos preguntarnos si el par seguirá en baja.


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