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Blog Hipotecas Multidivisa
¿Interesan las hipotecas multidivisa en yenes?

Riesgo de las hipotecas multidivisas - Nosotros mismos

Multidivisas y el riesgo de "meter la pata"

Este es un riesgo difícil de valorar, y sin embargo probablemente sea el mayor riesgo de las hipotecas multidivisa. Nosotros pensamos que si se saca una hipoteca multidivisa en yenes es "para siempre", aunque entendiéndose que si concurrieran circunstancias extraordinarias que así lo aconsejen tendríamos la opción de cambiar la hipoteca multidivisas a euros o francos suizos. Pero hay mucha gente que se preocupa porque "sólo" puede revisar la divisa de su hipoteca multidivisa cada mes ¡Dios mío!

Hipotecas multidivisa y comisiones de cambio de divisas

Multidivisas, hipotecas multidivisa en yenes
Ir cambiando de divisa con frecuencia es una barbaridad, hay que tener claro que los mercados son muy impredecibles y no vamos a estar acertando en los cambios, sino que por el contrario más veces meteremos la pata que otra cosa; pero aun suponiendo que acertemos el 50% de las veces, y es una suposición generosa, no podemos olvidar el efecto de las comisiones de cambio: En una hipoteca multidivisa normalita, la comisión de cambio de divisa puede ser de un 0,15%-0,20%; parece poco, pero aplicado a 200.000 euros resulta un coste de 300-400 euros por cada cambio de divisa. Tres cambios al año, y nos enfrentamos a un coste de 1000 euros extras anuales por la hipoteca multidivisa: en el banco ya se están frotando las manos.

¿Qué harías con la hipoteca multidivisa si ...?

Nuestra propuesta para mitigar este riesgo es, antes de entrar en una hipoteca multidivisas, hacerse un "plan de ruta": Tomar lo que ha ocurrido con los tipos y con los cambios de divisas en el pasado, y plantearnos cómo reaccionaríamos si no ocurrira eso, y también si nos ocurriera justo lo contrario; y esto se debería repetir para periodos de tres meses, de un año y de cinco años, todo ello con el Excel calculando lo que hemos ahorrado o pagado de más con la hipoteca multidivisas, la cuota que nos ha ido saliendo en cada momento, y decidiendo cosas como amortizar anticipadamente o no. Así estaremos mejor preparados para decidir si nos interesa la hipoteca multidivisas, y también estaremos mejor preparados para, si la contratamos, reaccionar con sensatez frente a la evolución de los mercados.

PD: No olvidar aplicar en la simulación Excel las comisiones de cambio de divisas, y probar "sobre el papel" estrategias de cambiar con frecuencia de divisa o de aguantar mucho la hipoteca en yenes.

  1. #1

    Anonimo

    BUENO PUES YO CREO QUE LAS HIPOTECAS MULTIDIVISAS EVIDENTEMENTE TIENEN SU RIESGO,PERO YO CREO QUE HOMBRE TRATANDOSE EN MI CASO EN ESPECIAL YO AL CAMBIARME DEL EURO AL LIBOR ME HE AHORRADO AL MES....CASI 600 EUROS EN LA LETRA DE MI CASA,Y YO POR ESE PRECIO ME ARRIESGO,ADEMAS SIEMPRE QUEDA LA OPCION DE VOLVER AL EURO,ESO SI SIEMPRE HAY QUE ESTAR MUY PENDIENTE DE COMO VAYA EL TIPO DE DIVISA QUE SE HAYA COGIDO,PERO POR LO DEMAS ES UNA MANERA MAS FACIL DE VIVIR,YA QUE EN PARTE VIVES MUCHO MAS DESAHOGADO,CON RIESGO PERO DESAHOGADO,YO EN PARTICULAR ANIMO A TODO EL MUNDO QUE QUIERA PROBAR HACERSE UNA HIPOTECA DE ESTAS, PORQUE LA VERDAD QUE MERECE LA PENA.

    UN SALUDO.

  2. #2

    Mejores opiniones

    "YO POR ESE PRECIO ME ARRIESGO". Esa es la clave de las hipotecas multidivisa: ser conscientes del riesgo, pero saber ver el beneficio.

  3. #3

    Anonimo

    RIESGO ES QUEDARSE EN EL EURO CON LOS TIPOS DE INTERÉS AL 5%. A VER QUIEN AGUANTA SIN TENER QUE PONER SU CASA EN VENTA...

  4. #4

    Anonimo

    PARA TODOS AQUELLOS CUYAS INQUIETUDES FINANCIERAS LE LLEVAN A VALORAR LA HIPOTECA MULTIDIVISA...LA HIPOTECA MULTIDIVISA ES COMO UNA TELA Y USTED DEBE CONFECCIONAR EL TRAJE, PERO, ¿SABE HACERLO?TENGA EN CUENTA QUE ES LA MEJOR HIPOTECA DEL MUNDO POR EXCELENCIA PORQUE ES USTED QUIÉN GOBIERNA SU HIPOTECA Y NO AL REVÉS, PERO REPITO,¿SABE HACERLO? PUES EL RIESGO NO ES ESTAR ENDEUDADO EN UNA MONEDA EXTRANGERA,NO!...EL RIESGO ESTÁ EN NO SABER ENDEUDARSE EN UNA MONEDA EXTRANGERA!!LOS TRES PILARES QUE DEBEN SUSTENTAR ESTA HIPOTECA SON: 1ºPLANIFICACIÓN FINANCIERA.
    2ºESTUDIO DE LOS MODELOS DE COBERTURA.
    3ºSEGUIMIENTO DEL PLAN.
    EXISTE SÓLO UNA EMPRESA HASTA LA FECHA QUE OFRECE EL ASESORAMIENTO DE LOS TRES PILARES CONSIGUIENDO ASÍ NO SÓLO SABER QUÉ HACEN LAS DIVISAS(SEGUIMIENTO),ADEMÁS PERMITE LA POSIBILIDAD DE ELIMINAR EL 100% DE LOS INTERESES CON ESTRATEGIAS DE TENDENCIA,QUE 2 O 3 DE ÉSTAS A LO LARGO DE LA HIPOTECA, PERMITEN CANCELAR LA DEUDA INCLUSO CON MENOS CANTIDAD DE LA QUE LE PRESTÓ EL BANCO (PLANIFICACIÓN FINANCIERA), Y CLARO ESTÁ, UNO LO QUE QUIERE ES AHORRAR Y NO ENCONTRARSE SORPRESAS POR CULPA DE QUE EL YEN, EL FRANCO O CUAQUIER DIVISA EN LA QUE ESTEMOS ENDEUDADOS HAGA LO CONTRARIO DE LO ESPERADO Y ESTO SÓLO SE CONSIGUE CON EL USO ADECUADO DE LOS INSTRUMENTOS FINANCIEROS QUE LA BANCA NOS OFRECE (MODELOS DE COBERTURA).YO AFIRMO QUE LOS PROS DE ESTE SERVICIO SON:
    *HIPOTECA CONFECCIONADA A MEDIDA.
    *LA POSIBILIDAD (SI EL CLIENTE QUIERE) DE AHORRAR EL 100% DE LOS INTERESES O MÁS.
    *LA TRANQUILIDAD DE SABER QUE AUNQUE LAS PREVISIONES NO SE CUMPLAN SE ESTÁ PROTEGIDO EN EL % QUE CADA UNO ELIJA (HASTA EL 100% SEGURA)
    *TENER UN ESPECIALISTA PARA OTRAS INQUIETUDES FINANCIERAS SEAN LAS QUE SEAN Y CUALES SEAN.
    *NO IR CAMBIANDO DE DIVISA CADA DOS POR TRES PORQUE SE ESTÁ PROTEGIDO(10 CAMBIOS PARA UNA HIPOTECA MULTIDIVISA A 30 AÑOS COMO MUCHO, AUNQUE SE PUEDEN HACER TANTAS COMO QUIERAS.)
    *LA POSIBILIDAD DE CAMBIAR EN EL FUTURO LAS CONDICIONES DE LA HIPOTECA SIN PASAR POR NOTARIOS NI REGISTROS.
    *LA CARA DE FELICIDAD QUE SE TE QUEDA AL AHORRAR CON MENOS RIESGO QUE UNA HIPOTECA CONVENCIONAL(SI EL EURIBOR SUBE, SUBE LA DEUDA Y NO SE PUEDE HACER NADA)
    *LA SATISFACCIÓN DE ESTAR CUBIERTO SIN TENER QUE CONTRATAR UN SEGURO DE CAMBIO QUE SON MUY CAROS E INEFICACES.

    Y SEGURO QUE SE ME OLVIDA ALGÚN PRO!!
    CONTRAS:
    *NO SON GRATIS.

    ESTA EMPRESA ESTÁ EN ALCIRA, EMPIEZA POR G Y ACABA EN K. NO ME PARECE CORRECTO DECIR MÁS, PERO ESPERO QUE DEIS CON ELLOS Y ENTENDEREIS LO QUE DIGO Y POR QUÉ LO DIGO. UN SALUDO Y OS DESEO LO MEJOR EN VUESTRAS [email protected] LLAMADME PIERCE.CHAO

  5. #5

    Anonimo

    Quiero creer que tu comentario procede de tu buena voluntad, y no de una publicidad más o menos gratuita. Yo voy a contarte mi experiencia. Me he puesto en contacto con una empresa que podría ser la que aludes y, la verdad, han sido muy amables. El problema vino cuando me pusieron un ejemplo real de cómo hacer una cobertura del riesgo en un caso actual. Lo explicaron muy bien, pero las cifras no me encajaban. La cobertura recuperaba "sólo" el 94% de las pérdidas más los gastos. Lo malo es que el 6% restante es demasiada pérdida para una cobertura a 6 meses. La cobertura real o no es perfecta o no es viable (quiero decir que sale tan cara que no es viable).
    No es que esta empresa no sepa su trabajo. Creo que lo conocen perfectamente, pero lo de "ahorrar el 100% de los intereses o más" eso lo dices tú, pero no ellos.
    Para terminar, otro dato real: tengo un amigo, superexperto en este tema, que tiene una multidivisa en yenes desde hace unos meses y la inició con el cambio a 165. Hoy el yen estaba a 154. Se había revalorizado y, si no fuera por la devolución de principal que ha hecho hasta el momento, su deuda en euros sería ahora mayor que cuando la firmó. Le pregunté qué tipo de cobertura estaba teniendo y me contestó que ninguna. El asume el riesgo actual sin cobertura y está muy contento con su hipoteca y yo le entiendo.
    Pero parece que en algunas circunstancias como las actuales hay que actuar a pelo, o te gastas más en protecciones que lo que te ahorras de intereses.

    La hipoteca multidivisa es muy interesante, pero hay que asumir un riesgo real o no hacerla. Yo, personalmente, creo que merece la pena, pero hay que seguirla muy de carca, contar con el apoyo de empresas o profesionales que te asesoren y te informen de la situación y las tendencias y además estar dispuesto a recibir más de un revolcón a lo largo de la vida de la hipoteca. Lo que hace falta es que te lo den lo más tarde posible, cuando hayas devuelto ya una parte importante del principal.
    En el fondo coincido contigo en el 90% de tu mensaje, pero te matizo el resto. Nunca estarás libre de riesgo con una hipoteca, ni convencional ni multidivisa.

  6. #6

    Anonimo

    Hola, tengo que hipotecarme en 165.000.-€ y tengo la posibiliadad de hacerlo en yenes, pero tengo muchas dudas. Si que me ahorro un buen importe en la letra mensual, pero si las cosas cambiasen y tuviera que cambiar a euro mi hipoteca ¿pagaría muchísimo más mensualmente? ¿sería muy grande la diferencia?. Dicen que es posible que de tener 165.000.-€ poría llegar a tener mucho mas préstamo del que en realidad he sacado ¿es verdad?

  7. #7

    Anonimo

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