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Blog sobre bolsa, banca, preferentes, inversión, especulación y economía.

Muy buen momento para los depositos

El artículo de ayer, "TAE, tipo de interes nominal, tipo de interes neto, tipo de interes real", me va a permitir justificar una opinión muy poco popular en el foro de depósitos: Que ahora es un excelente momento para los depósitos!! Y para demostrarlo, voy a comparar el interés real que ofrece hoy la cuenta azul de ibanesto con el que ofrecía hace casi un año, cuando escribí Cuenta azul ibanesto, 6.1% TAE, en Julio de 2008.

En Julio, la Cuenta Azul ofrecía un 6,1% TAE; considerando que Hacienda se lleva un 18% de los intereses, nos quedaba exactamente un 5% de interes neto. Y consultando el IPC, resulta que en Julio estaba en el 5,3%... así que nos quedaba un -0,3% de interés real!! Con ese magnifico interés... estábamos perdiendo poder adquisitivo!!

Hoy, la Cuenta Azul "sólo" ofrece un 3,60% TAE, pero como se cobra menos, también se tributa menos: de interés neto, nos sale un 2,95%... ¿poco? ¡No! con la inflación en negativo, y el euribor más de un punto por debajo, eso es un chollo!! El último dato de IPC Abril 2009 nos da un -0,2%, así que ahora nos queda un 3,15% de interés real!! Ahora es cuando se gana dinero con la cuenta azul, y no hace un año; y la diferencia no es poca... pese a la caída de tipos, ahora estamos casi un 3,5% mejor que entonces!!

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  1. #1

    Lacaseton

    Hay que tener en cuenta que el IPC recoge la variación de precios de los doce meses anteriores.

    En el caso de los depósitos, hasta que estos no venzan, no se podrá hacer un cálculo con exactitud de la rentabilida final.

    Los que más ganarán dinero con los depositos por tanto, serán aquellos que contrataron depósitos en los meses de verano del 2008 (entre uno y dos años de plaZo) con TAE entorno al 6% (que los hubo)

    Saludos

  2. #2

    Fernan2

    Sí, desde luego aquí se da el dato de IPC que hay disponible en ese momento, es la mejor aproximación que puede hacerse (lo otro es "a posteriori"); para plazos de dos años, nos podemos desviar bastante, pero para depósitos a tres/cuatro meses (como el caso de la cuenta azul que pongo de ejemplo, y muchos de los más populares "depósitos de bienvenida"), y más aún para depósitos a un mes, suele ser una aproximación muy razonable... por ejemplo, yo no preveo grandes cambios en el IPC a 3/4 meses vista; podría ser, sí, pero si mi decisión de invertir depende de ello, invertiría pensando en niveles similares al actual. Y si tuviera que invertir pensando en cómo estaremos más adelante... tendría un nivel de incertidumbre más alto, pero aunque quizá me decantaría por deflación, también procuraría cubrirme. Es lo que he hecho en mi cartera de preferentes: la mitad a interés fijo, y la otra mitad referenciadas al euribor; si los tipos caen, las de tipo fijo me dan un dineral, y si los tipos se disparan, me cubro con las referenciadas...

    s2

  3. #3

    El Gallina

    El error está en ver lo que te llevas con el depósito contratado hace seis meses y lo que te vas a llevar contratándolo ahora. No sólo hay que fijarse enn el tipo de interés a percibir. Un 10 puede ser una ruina si la inflación oficial está en el 12. La única pega que encuentro es que los intereses de los intereses serán casi nada, pero es lo que hay.

    El secreto como siempre está en adelantarse a los acontecimientos y acertar. Quien tenga una hipoteca con buen diferencial y se haya dedicado, en lugar de amortizar alocadamente, a escalonar depósitos a un año desde el verano pasado está haciendo el agosto y podrá seguir haciéndolo durante al menos una temporada.

    Si el IPC vuelve a repuntar habrá que empezar a pensar en otra cosa.

  4. #4

    Dalamar

    Hay muchisima gente que dice que el dinero tiene que entrar en bolsa porque los tipos estan muy bajos y los bancos no dan intereses.... A mi me parece una tonteria, en momentos de deflacion incluso tenerlo debajo de la almohada es rentable, cuando venga la inflacion ya sera otra cosa... Ahi si que no se donde lo vamos a meter... Aunque viendo como reaccionan los paises ante el dolar, cualquier cosa tiene mejor pinta que el dolar.

  5. #5

    El Zorro Tfe

    Desde un punto de vista totalmente matemático tienes razón, el problema es cuando te impidan retirar los fondos de tu banco y la gente intente de cancelar sus depósitos, tiempo al tiempo.

  6. #6

    Anonimo

    Vale,

    Sí, y no.

    Un ejemplo: el año pasado coloco un depósito de 1,000 euros al 5% después impuestos y obtengo 50 euros con los que me compro los zapatos que deseo.

    Este año coloco un depósito de 1,000 euros al 3,5% después impuestos y... vaya, con los 35 euros *no* me puedo comprar esos mismos zapatos....

    ;)

  7. #7

    Lacaseton

    Para anonimo:


    Si este año colocas 1.000 al 3,5% endras que esperar al año siguiente para ver que zapatos te puedes comprar. :D

  8. #8

    Lacaseton

    Bromas aparte:

    Si tienes en cuenta la inflación para tu inversión de 1.000 euros ocurre lo siguiente:

    1º Año: ganas 50 euros- inflacion 5%= 0 euros.

    Para comprar los zapatos de 50 euros tienes que utilizar parte del capital

    Resultado final: 1.000-50 (de los zapatos)= 950 euros.


    2º Año Ganas: 35 euros - 0 euros (no hay inflación)= 35 euros

    Para comprar los zapatos de 50 solo tiene que usar 25 euros de tu capital

    Resultado final: 1.035-50 (de los zapatos)= 975 euros


    Ganas más cuando hay menos inflción.

  9. #9

    Dalamar

    Lacaseton... no le has aplicado la inflacion a los zapatos :P

    Resultado final: 1.035-50 (de los zapatos)= 985 euros

  10. #10

    Lacaseton

    Jejejeje

    ¡¡¡¡¿¿¿1.035-50=975???!!! jajajaja

    gracias por la corrección. Se necistan 15 euros del capital para comprar los zapatos y no 25.

    PD: En el ejemplo el segundo año la inflación es igual a cero.

  11. #11

    Fernan2

    Recomponiendo el tema de los zapatos:

    Si de partida valen 50 euros, y tú tienes 1000 euros, puedes comprar 20 pares de zapatos.

    Si la inflación sube un 5% y los tipos están al 5%, al cabo de un año tendrás 1050 euros, que permitirán comprar exactamente 20 pares de zapatos (que ahora valen 52,5 euros)

    Si la inflación no sube y los tipos están al 3,5%, al cabo de un año tendrás 1035 euros, que permitirán comprar exactamente 20,7 pares de zapatos (que siguen valiendo 50 euros).

    En el primer caso no he ganado nada; en el segundo caso, me he ganado casi un par de zapatos!!

    La crítica que sí es correcta es que yo no puedo adivinar la inflación futura; pero cualquiera que piense que en los próximos meses la inflación no va a subir, que a mí me parece lo más probable, no debería quejarse de los tipos actuales, ya que la rentabilidad real está muy por encima de la media histórica...

    s2

  12. #12

    Anonimo

    Interesante y muy buen ejemplo el zapatos, pero realmente no sabemos si subirá o no la inflación, pero me parece que cuando empezamos a estar más bien economicamente el precio del petroleo y de las materias primas irán subiendo, por tanto esto creará inflación.

    Aunque, lo más importante es la rentabilidad en sí que nos estan ofreciendo las entidades financieras con los depósitos o las Cuentas de ahorro.

  13. #13

    Gurús Mundi

    Suenan tambores de guerra...

    Euroescepticismo económicoLa salida de España...El hipotético escenario es difícil de imaginar pero sus efectos, estando en depósitos, te pillan de lleno.

    Salud y €.

  14. #14

    Gurús Mundi

  15. #15

    Anonimo

    Pues hoy me han mandado una carta los del Ibanesto diciendo que reducen el interés al 2,20% TAE

Autor del blog
  • Fernan2

    Fernando Calatayud; bloguero aficionado a la bolsa e inversiones varias; director técnico de Rankia

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