Blog de economía doméstica y pequeñas empresas

Debate de ideas, financiación y formación financiera básica

Etiqueta "Préstamos": 8 resultados

¿Qué opina el Banco de España sobre las empresas de micro-préstamos? *162*

Tras el auge de estas sociedades de micro-prestamos (normalmente entre 150 y 600 €) que incluso se anuncian en televisión, ya escribí en los post de blog siguientes:

PRÉSTAMOS EXPRÉS ¡Es usted un “pesao”! *156*

PRÉSTAMOS EXPRÉS - Se ha superado mi capacidad de asombro (en términos financieros) *143*

La verdad es que la publicidad televisiva supone una inversión muy elevada, con lo cual estas empresas como poco deben tener altas expectativas en cuanto a volumen de negocio y resultados, de otro modo no se entendería, tanto despliegue de medios.

Hará prácticamente 3 meses, se me ocurrió una de mis sandeces habituales, a los que de vez en cuando leéis mi blog no os va a sorprender, bien, la sandez del quince, bueno en este caso del catorce (fue un día 14 cuando mandé la carta) no es otra cosa que preguntar al Banco de España, cual era su papel en todo este asunto:   Leer más

PRÉSTAMOS EXPRÉS - Se ha superado mi capacidad de asombro (en términos financieros) *143*

Hablo los préstamos exprés, hasta ahora existían los préstamos rápidos, unos de 2.000, 3.000 e incluso hasta 6.000 €, cuyos tipos de interés normalmente el 20% anual, no puede parecer caro, sin embargo al parecer alguno ha inventado (o exportado de otras latitudes) algo en lo que esto del 20 ó 24% de interés, no es barato, es baratísimo!!!!!!

Supongo que el amigo virtual Jexs71, no se va a mosquear porque de su hilo Financiera ¡QuéBueno.es! o "les pido a ellos o acudo a ver al Don de la famiglia Corleone"  es de donde salió la idea.

Quiero comentar en esta ocasión estos préstamos de muy bajo importe, sobre los 300 €, aunque algunos pueden alcanzar mayores importes, que tienen tipos de interés incluso del 0,99% diario (365,35% anual), al margen que algún que otro gasto (honorarios) de gestión, que pueden suponer TAE’S superiores al 2.000%, el TAE versus tipo de interés nominal, es bastante irrelevante, siempre lo es, en realidad lo que pagamos es el interés nominal, el TAE es un cálculo muy útil, que nos sirve para comparar un préstamo con otro, cual es más caro, pero lo que pagamos nosotros es el interés nominal, lo otro es simplemente un dato que considera la rentabilidad que puede conseguir el prestamista con la operación, calculado para todos con idénticos parámetros.   Leer más

Reflexiones sobre la clausula de suelo en préstamos o créditos hipotecarios *098*


De un tiempo a esta parte se nos “han animado” los hilos de los suelos hipotecarios en Rankia, pero al mismo tiempo, y tal vez esté en un error, hay mas consultas sobre la sistemática de las reclamaciones, y algunos foreros “bastante perdidos”, y también algunas consultas que tienen pinta de entender que la clausula de suelo tiene tintes de ilegalidad, y por ello reclamar será la solución.

En cuanto a la sistemática, hace ya cierto tiempo publiqué un post bajo el título de Servicios de Reclamaciones , en el mismo se detalla, entre otros,  la forma establecida para reclamaciones en servicios bancarios, en este sentido y a falta de mejor opinión, o como poco mas cualificada, no acabo ver sentido alguno en hacer intentos a través de las OMIC (Oficina Municipal de Atención al Consumidor), a donde obviamente se puede acudir, sin embargo al existir un sistema regulado de reclamaciones administrativas para este sector de la economía, corremos el riesgo (real) de que al final la reclamación sea remitida al SAC de la entidad, y por tanto lo único que conseguiremos es demorar la cuestión, si al final va a ir al SAC, pues parece ser mas efectivo ir directamente ahí, a lo que tenemos todo el derecho, sin pasar por la OMIC.   Leer más

Pignoración de depósitos o valores mobiliarios en garantía de préstamos o créditos (II) *031*

 

 

Continuación del post: Pignoración de depósitos o valores mobiliarios en garantía de préstamos o créditos (I)

Para completar la publicación de ayer, que reconozco que fue realizada de una forma precipitada, creo interesante precisar algunas matizaciones que he recibido de “colaboradores rankianos habituales”. Entiendo que muy a menudo y aunque uno esté satisfecho con el resultado, el no haber revisado el texto en días distintos tiene el riesgo de olvidarse algunas cosas.

Lo que voy a desarrollar seguidamente va afectar a poca gente, pero entiendo que es bueno conocerlo.

a)    Habitualmente cuando se pignoran activos financieros (deuda, imposiciones, bonos …..) quedan pignorados sus frutos, los intereses dividendos, los retornos de primas de emisión o los derechos de suscripción.   Leer más

Pignoración de depósitos o valores mobiliarios en garantía de préstamos o créditos (I) *030*

Tras las numerosas consultas en los foros de Rankia en relación a “prestamos pignorados”, he estimado oportuno explicar de qué va esto.

En España existen básicamente dos tipos de garantías sobre préstamos o créditos bancarios (o de empresas de financiación, que no tienen porque ser bancos):

 

1 - Préstamos o créditos con garantía personal

2 - Préstamos o créditos con garantía real

 

1 – Con garantía personal

 

Se trata de la concesión de una financiación sea préstamo, crédito u otro tipo de financiaciones (*) que nos puede otorgar un banco, caja o entidad financiera, y la garantía será “personal”, seamos nosotros personas físicas o personas jurídicas (sociedades), estas últimas obviamente pueden tener patrimonio e ingresos procedentes de su propia actividad económica, por tanto en muchas ocasiones estas garantías “personales” pueden ser muy relevantes. La garantía personal supone que responderemos con todos nuestros bienes y derechos, presentes y futuros de forma ilimitada, si bien en cuanto a nuestros ingresos por nóminas su embargo en caso de impago tiene una regulación legal al efecto, por tanto no es posible bajo ningún concepto embargar las totalidad de nuestros ingresos, existen unas tablas por las cuales y en función de nuestros ingresos mensuales se podrán embargar unas cantidades u otras, y los porcentajes son superiores a mayor importe de ingresos.   Leer más

Tarjetas revolving y préstamos al consumo (continuación) III *024*


 

Viene del post anterior a este. 

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/1098261-tarjetas-revolving-prestamos-consumo-continuacion-ii

 

Aparte de todo lo indicando en los dos hilos precedentes, debemos saber  que existen “añadidos” a considerar,  por ejemplo:

 

 

  • Comisiones del orden del 2 ó 3% por la cancelación anticipada de la deuda, que desde leugo es menos gravoso que tenerla, pero es bueno que nos informemos sobre ello (esto puede ser para ambos supuestos, revolving y préstamos rápidos).

 

  • Si la deuda supera los 6.000 €, aparecemos en los datos que genera mensualmente el Banco de España, y esto nos va a suponer una merma en nuestra capacidad de endeudamiento para otras inversiones, también para los dos casos. 

    Leer más

Tarjetas revolving y préstamos al consumo (continuación) II *023*


 

Viene del post anterior a este. 

 

http://www.rankia.com/blog/economia-domestica/1098195-tarjetas-revolving-prestamos-consumo-i

 

 

 

 

 

 

 

Ejemplo “sistema A”:

 

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Fecha  Feha inicio    Importe   suma  Saldo  importe Intereses capital Deuda 
operación calc.ints.      mensual  Liquidable cuota 1,95% mensual devuelto Tarjeta
                   
01/01/2011 31/01/2011 consumo A 100,00           100,00
15/01/2011 31/01/2011 consumo B 50,00           150,00
18/01/2011 31/01/2011 consumo C 180,00           330,00
23/01/2011 31/01/2011 consumo D 400,00           730,00
31/01/2011 31/01/2011     730,00 0,00 100,00 0,00 100,00 630,00
14/02/2011 28/02/2011 consumo A 64,00           694,00
15/02/2011 28/02/2011 consumo B 136,00           830,00
19/02/2011 28/02/2011 consumo C 265,00           1.095,00
25/02/2011 28/02/2011 consumo D 187,00           1.282,00
28/02/2011 28/02/2011     652,00 1.282,00 100,00 11,47 88,53 1.193,47
06/03/2011 31/03/2011 consumo A 82,00           1.275,47
10/03/2011 31/03/2011 consumo B 445,00           1.720,47
15/03/2011 31/03/2011 consumo C 200,00           1.920,47
21/03/2011 31/03/2011 consumo D 72,00           1.992,47
31/03/2011 31/03/2011     799,00 1.992,47 100,00 24,05 75,95 1.916,51
01/04/2011 30/04/2011 consumo A 32,00           1.948,51
17/04/2011 30/04/2011 consumo B 68,00           2.016,51
19/04/2011 30/04/2011 consumo C 104,00           2.120,51
25/04/2011 30/04/2011 consumo D 47,00           2.167,51
30/04/2011 30/04/2011     251,00 2.167,51 100,00 37,37 62,63 2.104,89
06/05/2011 31/05/2011 consumo A 114,00           2.218,89
07/05/2011 31/05/2011 consumo B 62,00           2.280,89
18/05/2011 31/05/2011 consumo C 31,00           2.311,89
22/05/2011 31/05/2011 consumo D 93,00           2.404,89
31/05/2011 31/05/2011     300,00 2.404,89 100,00 42,41 57,59 2.347,30
07/06/2011 30/06/2011 consumo A 80,00           2.427,30
08/06/2011 30/06/2011 consumo B 33,00           2.460,30
09/06/2011 30/06/2011 consumo C 90,00           2.550,30
17/06/2011 30/06/2011 consumo D 268,00           2.818,30
30/06/2011 30/06/2011     471,00 2.818,30 100,00 45,77 54,23 2.764,07
10/07/2011 31/07/2011 consumo A 42,00           2.806,07
18/07/2011 31/07/2011 consumo B 60,00           2.866,07
20/07/2011 31/07/2011 consumo C 82,00           2.948,07
23/07/2011 31/07/2011 consumo D 26,00           2.974,07
31/07/2011 31/07/2011     210,00 2.974,07 100,00 55,70 44,30 2.929,77
31/08/2011 31/08/2011 pago cuota     2.929,77 100,00 59,03 40,97 2.888,80
30/09/2011 30/09/2011 pago cuota     2.888,80 100,00 56,33 43,67 2.845,13
07/10/2011 31/10/2011 consumo C 93,00           2.938,13
19/10/2011 31/10/2011 consumo D 33,00           2.971,13
31/10/2011 31/10/2011     126,00 2.971,13 100,00 57,33 42,67 2.928,46
30/11/2011 30/11/2011 pago cuota     2.928,46 100,00 57,11 42,89 2.885,57
31/12/2011 31/12/2011 pago cuota     2.885,57 100,00 58,14 41,86 2.843,71
31/12/2011 31/12/2011                
            cuotas intereses capital  
            1.200,00 504,71 695,29  

Tarjetas revolving y préstamos al consumo I *022*

Previa: Este post no pretende explicar nada mínimamente desconocido, la única idea del mismo es una reflexión sobre estos productos financieros.

La idea de estas financiaciones se basa en sus reducidos importes, una ausencia de garantías, y una facilidad de consumo sin que se precise de justificación alguna para su asunción.

El elevado interés responde obviamente al riesgo de impago que toma la entidad financiera al conceder este tipo de financiaciones, la comodidad para el que los toma,  y en una cierta complejidad en la ejecución de la deuda asumida.

Algunos pensamos que la solución que a primera vista nos otorgan este tipo de financiaciones, se puede convertir en muchos casos en un problema futuro, si no se es plenamente consciente de que tipo de préstamo está tomando, ya que a pesar de que en términos absolutos los importes a pagar vía intereses puedan considerarse “menores”. Sin embargo no es nada inhabitual, mas bien al contrario que los tipos de interés se hable del 20 – 25% en términos anuales, aún cuando se nos puedan mostrar con tasas mensuales del 1,80, 2 ó 2,10% que a “efectos visuales” puede parecer adecuado, pero que solo se trata de multiplicarlo por 12, o observaremos el interés real a pagar, sobre el dinero que tomemos prestado.   Leer más

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juanfra67. Los bancos son intermediarios financieros y son imprescindibles en una economía moderna. Facilitan el buen funcionamiento económico “engrasando” el flujo de capitales. Los bancos son entidades peculiares. Es como si tuviesen el balance “invertido” en las categorías de activos y pasivos.

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